導(dǎo)讀:條碼包括我們常用的二維碼,作為一種可以完全暴露的圖形載體,通常顯示在各種媒介上,包括印刷材料或者是網(wǎng)頁界面。它比普通條形碼具有更多的優(yōu)勢,如數(shù)據(jù)存儲量大、糾錯能力強(qiáng)、反應(yīng)更敏捷等。
日前,人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)>的通知》(下簡稱《通知》),配套印發(fā)了《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》,自2018年4月1日起實(shí)施。
條碼支付你也許并不陌生,這項(xiàng)人所熟知的支付方式將發(fā)生何種變化?
何為條碼支付?
條碼包括我們常用的二維碼,作為一種可以完全暴露的圖形載體,通常顯示在各種媒介上,包括印刷材料或者是網(wǎng)頁界面。它比普通條形碼具有更多的優(yōu)勢,如數(shù)據(jù)存儲量大、糾錯能力強(qiáng)、反應(yīng)更敏捷等。
在我國,近年來隨著智能手機(jī)不斷普及,以二維碼為代表的條碼與智能手機(jī)結(jié)合,發(fā)展成為一種新型的承載和轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)方式。這種方式被銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非銀行支付機(jī)構(gòu)利用后,探索出一種新的支付模式,可將業(yè)務(wù)從線上擴(kuò)展到線下支付。所謂的條碼支付,是指銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù),實(shí)現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動,包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。
出門打車,掏出手機(jī)掃一掃車上的二維碼,輕松支付車費(fèi);下館子吃飯,手機(jī)上的二維碼被收銀員掃碼槍掃了后,立馬埋單走人……掃碼支付手段,已經(jīng)飛入尋常百姓家。
條碼支付便民,但問題不少
近年來?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展,在小額、便民支付領(lǐng)域顯現(xiàn)出門檻低、使用便捷的優(yōu)勢,市場份額持續(xù)增長,成為移動支付發(fā)展的重要體現(xiàn)形式。同時,條碼支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式和業(yè)務(wù)風(fēng)險相對傳統(tǒng)銀行卡支付具有其特殊性,部分市場機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展中也存在擾亂公平競爭秩序、支付風(fēng)險防范不到位等問題。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)取得相應(yīng)資質(zhì)
在業(yè)務(wù)規(guī)范方面,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時,必須通過人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理,支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)符合相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。
通知要求,非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))向客戶提供基于條碼技術(shù)的付款服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可;支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱銀行)、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時,應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。自通知發(fā)布之日起,銀行、支付機(jī)構(gòu)不得新增不同法人機(jī)構(gòu)間直連處理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù);存量業(yè)務(wù)應(yīng)按照人民銀行有關(guān)規(guī)定加快遷移到合法清算機(jī)構(gòu)處理。
對條碼支付額度進(jìn)行分級管理
為消費(fèi)者提供條碼支付付款服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)立足于小額、便民市場定位,按照風(fēng)險防范能力等級,對條碼支付額度進(jìn)行分級管理,在風(fēng)險防范和支付便捷中取得有效平衡。
為特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的,應(yīng)執(zhí)行銀行卡收單業(yè)務(wù)管理相關(guān)要求,切實(shí)履行商戶管理、交易風(fēng)險監(jiān)測等收單主體責(zé)任,強(qiáng)化對收單外包機(jī)構(gòu)管理。
加強(qiáng)條碼支付技術(shù)風(fēng)險防控
在技術(shù)規(guī)范方面,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)條碼支付技術(shù)風(fēng)險防控,合理運(yùn)用支付標(biāo)記化、可信執(zhí)行環(huán)境、條碼防偽識別等手段,提升條碼支付客戶端軟件安全防護(hù)能力,規(guī)范條碼支付交易報文管理,保障交易信息的真實(shí)性、完整性、一致性、可追溯性,構(gòu)建以受理終端注冊、大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的條碼支付創(chuàng)新風(fēng)險管理機(jī)制。
要加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)落地實(shí)施,強(qiáng)化條碼支付產(chǎn)品質(zhì)量和安全管理,提升條碼支付產(chǎn)品的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和安全性,切實(shí)保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。
微信錢包掃描靜態(tài)條碼支付
單日支付上限不超過500元
由于靜態(tài)條碼(如事先貼在墻上的二維碼)易被篡改或變造,易攜帶木馬或病毒,央行規(guī)定,使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的,風(fēng)險防范能力為D級,無論使用何種交易驗(yàn)證方式,同一客戶銀行或支付機(jī)構(gòu)單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。例如,消費(fèi)者在使用微信錢包掃描靜態(tài)條碼支付時,單日使用零錢包支付的上限不超過500元,同時微信關(guān)聯(lián)的所有銀行卡還可以再獨(dú)立獲得500元的支付上限。
對于使用動態(tài)條碼(如手機(jī)上實(shí)時生成的條碼)進(jìn)行支付的,風(fēng)險防范能力根據(jù)交易驗(yàn)證方式不同分為A、B、C三級,同一客戶單日累計(jì)交易限額分別為自主約定、5000元、1000元。
專家:消費(fèi)者在街頭商販掃靜態(tài)條碼小額支付不受影響
條碼支付規(guī)范自2018年4月1日起實(shí)施。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼舉例說,新要求實(shí)施后,消費(fèi)者在街頭商販掃靜態(tài)條碼小額支付不受影響,也不影響商販?zhǔn)湛睢H绻陲埖昀锍粤祟D600元大餐,掃靜態(tài)條碼付款就有點(diǎn)困難了,不過可以讓收銀員掃消費(fèi)者手機(jī)上生成的動態(tài)條碼,這樣其實(shí)更安全。