隨著金融支付技術(shù)的不斷發(fā)展，以及第三代移動(dòng)通信技術(shù)（3G）在我國(guó)的大規(guī)模商用，加速了金融支付行業(yè)和通信服務(wù)行業(yè)的交叉融合。中國(guó)移動(dòng)今年早些時(shí)候通過(guò)廣東移動(dòng)持有浦發(fā)銀行20%的股權(quán)，而浦發(fā)向廣東移動(dòng)的定向增發(fā)已獲證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)。中國(guó)聯(lián)通在近一年內(nèi)與銀聯(lián)、工行、交行、中行、廣發(fā)、農(nóng)行相繼簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，并在8月末與廣發(fā)推出了“國(guó)內(nèi)第一張深度整合了金融與通信服務(wù)的聯(lián)名銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡”。首款銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)“支付手機(jī)”9月末也已面世。而在本月中旬央行舉行的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建成運(yùn)行的新聞發(fā)布會(huì)上，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民表示，央行下一步將大力促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展，使很多金融業(yè)務(wù)可以嵌入手機(jī)支付。

　　市場(chǎng)巨大

　　目前的移動(dòng)支付主要是指手機(jī)移動(dòng)支付，即借助手機(jī)、通過(guò)無(wú)線(xiàn)方式所進(jìn)行的繳費(fèi)、購(gòu)物、銀行轉(zhuǎn)賬等商業(yè)交易活動(dòng)。按照支付距離，手機(jī)移動(dòng)支付可分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。其中，遠(yuǎn)程支付以各家銀行推出的“手機(jī)銀行”為代表業(yè)務(wù)，而現(xiàn)場(chǎng)支付則主要利用

　　RFID（RadioFrequencyIdentification，俗稱(chēng)“電子標(biāo)簽”）射頻技術(shù)，使手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車(chē)停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能。

　　進(jìn)入21世紀(jì)后，日韓、歐美等國(guó)家和地區(qū)，通過(guò)采用RFID技術(shù)，大力開(kāi)展手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，已得到用戶(hù)的廣泛認(rèn)可和接受。據(jù)英國(guó)調(diào)研公司JuniperResearch預(yù)測(cè)，2013年，全球手機(jī)移動(dòng)支付額將達(dá)6000億美元。咨詢(xún)公司

　　Informa預(yù)計(jì)，到2013年，將有近3000億筆、價(jià)值超過(guò)8600億美元的交易是通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的。

　　日本是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣最好的國(guó)家之一。該國(guó)最大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDoCoMo和KDDI分別于2004年7月、2005年7月推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。其中，NTTDoCoMo在日本本土擁有60%的手機(jī)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，并在歐洲24個(gè)國(guó)家與15家運(yùn)營(yíng)商合作推廣其手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

　　除日本以外，韓國(guó)、美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、瑞典、芬蘭、奧地利、西班牙、英國(guó)等國(guó)家均已開(kāi)始全面的手機(jī)支付應(yīng)用。越來(lái)越多移動(dòng)用戶(hù)通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS支付，購(gòu)買(mǎi)地鐵車(chē)票，完成移動(dòng)ATM取款。這些都向我國(guó)展示了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的美好前景。

　　我國(guó)擁有世界最大的移動(dòng)市場(chǎng)，但就用戶(hù)規(guī)模及應(yīng)用領(lǐng)域而言，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段。2009年底，我國(guó)使用手機(jī)支付的用戶(hù)數(shù)量還不到2000萬(wàn)戶(hù)。用戶(hù)經(jīng)常使用的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)中，手機(jī)支付僅占3.9%。易觀(guān)國(guó)際預(yù)測(cè)，手機(jī)支付的用戶(hù)數(shù)2010年有望達(dá)到3500萬(wàn)戶(hù)，2011年有望達(dá)到9100萬(wàn)戶(hù)。手機(jī)支付大國(guó)日本和韓國(guó)目前手機(jī)用戶(hù)參與手機(jī)支付的比例在40%以上，按照這個(gè)比例，我國(guó)未來(lái)可能參與手機(jī)支付的用戶(hù)將達(dá)4.9億戶(hù)。

　　艾瑞咨詢(xún)近日預(yù)計(jì)，今年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)98億元，比2009年增長(zhǎng)308%。由于3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善，手機(jī)支付在未來(lái)兩年將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，2012年中國(guó)手機(jī)支付的交易規(guī)模將超過(guò)1000億元。研究機(jī)構(gòu)In-Stat預(yù)測(cè)，2013年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1500億元。

　　合縱連橫

　　據(jù)了解，目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)有多種商業(yè)模式并存，大致可分為五類(lèi)。

　　一是傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)主導(dǎo)模式。這種方式是傳統(tǒng)電子商務(wù)的接入移動(dòng)化，例如用戶(hù)使用手機(jī)上網(wǎng)的形式登錄淘寶等網(wǎng)站進(jìn)行訂單處理等。手機(jī)僅作為一個(gè)用戶(hù)接入渠道。

　　二是電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式。電信運(yùn)營(yíng)商與用戶(hù)和商業(yè)客戶(hù)直接建立聯(lián)系，主要以用戶(hù)話(huà)費(fèi)賬戶(hù)作為移動(dòng)支付賬戶(hù)，在移動(dòng)終端中采用特制的SIM卡，在商戶(hù)端布放支持非接觸交易的POS機(jī)，并搭建統(tǒng)一的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。此模式與銀行的關(guān)聯(lián)較少，如中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)。在日本，

　　NTTDoCoMo自家構(gòu)建了相對(duì)封閉的使用環(huán)境，包括銀行牌照和手機(jī)終端。

　　三是金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。銀行通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬號(hào)與手機(jī)賬號(hào)綁定，用戶(hù)通過(guò)銀行賬戶(hù)進(jìn)行移動(dòng)支付，銀行為用戶(hù)提供交易平臺(tái)和付款途徑。例如各大銀行開(kāi)展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、銀聯(lián)開(kāi)展的“手付通”業(yè)務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)與有關(guān)合作方推出的手機(jī)支付是以手機(jī)中的金融智能卡（SIM卡或智能SD卡）為支付賬戶(hù)載體，以手機(jī)為支付信息處理終端的支付方式，它將手機(jī)與銀行卡合二為一，既能實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付，也可進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付，既支持小額消費(fèi)，也支持大額支付。

　　四是以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)的模式，如上海捷銀移動(dòng)支付系統(tǒng)。第三方支付企業(yè)利用電信運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融機(jī)構(gòu)的支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。他們只做遠(yuǎn)程支付，不涉及手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付。例如，支付寶開(kāi)發(fā)了可以支持Symbian、iPhone、Win-dowsmobile三種不同操作系統(tǒng)的手機(jī)支付寶客戶(hù)端，用戶(hù)可以向?qū)Ψ街Ц秾氋~戶(hù)付款、確認(rèn)收貨、繳水電煤費(fèi)等。

　　五是以電信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)為主的合作模式。這種模式在日韓取得了成功。電信運(yùn)營(yíng)商具有用戶(hù)優(yōu)勢(shì)和增值業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，銀行提供移動(dòng)支付安全和信用管理服務(wù)。銀行和銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)具有金融結(jié)算資質(zhì)，增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，放寬了支付額度的限制，提高了信用安全等級(jí)。

　　在現(xiàn)實(shí)中，各方三三兩兩的合作十分常見(jiàn)。從運(yùn)營(yíng)商方面看，早在2000年，中國(guó)移動(dòng)就與幾家銀行合作，利用手機(jī)界面進(jìn)行金融理財(cái)；2003年，中國(guó)移動(dòng)又與中國(guó)銀聯(lián)成立合資公司，開(kāi)發(fā)基于短信的移動(dòng)支付模式。2009年，中國(guó)聯(lián)通以上海公交系統(tǒng)為突破口，可刷內(nèi)置NFC芯片的手機(jī)乘公交、地鐵和出租車(chē)。中國(guó)電信于2008年和2009年與第三方支付企業(yè)財(cái)付通、支付寶和易寶支付達(dá)成網(wǎng)上支付合作；今年2月，中國(guó)電信與中國(guó)銀聯(lián)在上海推出“翼支付手機(jī)刷卡”業(yè)務(wù)。

　　銀行和銀聯(lián)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的“跑馬圈地”也已有點(diǎn)年頭。2003年，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商合作開(kāi)展第一代移動(dòng)支付，不過(guò)流程比較繁雜。2009年8月，中國(guó)銀行與中國(guó)聯(lián)通、易寶支付合作，中國(guó)銀行用戶(hù)可使用中行網(wǎng)銀在中國(guó)聯(lián)通網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳為手機(jī)、固話(huà)、寬帶等充值。目前，越來(lái)越多的銀行已推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，用手機(jī)銀行進(jìn)行投資理財(cái)和大額轉(zhuǎn)賬也日漸普遍。

　　事實(shí)上，各方都想獲得產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)：運(yùn)營(yíng)商有海量的手機(jī)用戶(hù)，所有的移動(dòng)支付必須使用他們的終端和網(wǎng)絡(luò)；銀行擁有金融牌照，希望保持其在銀行卡領(lǐng)域的地位；第三方支付平臺(tái)擁有靠近大量電子商務(wù)用戶(hù)的優(yōu)勢(shì)。

　　易觀(guān)國(guó)際研究指出，目前的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈比較復(fù)雜，在缺乏成熟、可持續(xù)的合作共贏機(jī)制的情況下，幾個(gè)強(qiáng)勢(shì)利益產(chǎn)業(yè)各自為戰(zhàn)，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)資源的投入遠(yuǎn)高于合作層面，已有合作停留在較淺階段，形成多元化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提高了業(yè)務(wù)推廣成本，也提升了用戶(hù)應(yīng)用門(mén)檻，減弱了用戶(hù)使用體驗(yàn)。易觀(guān)國(guó)際認(rèn)為，合作是唯一的出路：一方面，在原有電子化支付體系已經(jīng)形成，且體系構(gòu)建與用戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)均需要巨大的資源投入，在短期內(nèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模化收益的情況下，其成本很難被任何一家企業(yè)或部門(mén)所承受；另一方面，支付運(yùn)營(yíng)資質(zhì)存在金融監(jiān)管問(wèn)題，非金融機(jī)構(gòu)必須與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的合作，才能保證相關(guān)支付業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

　　“針對(duì)我國(guó)的國(guó)情，金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營(yíng)商合作、第三方服務(wù)提供商協(xié)助支持，是最適合我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式?！?

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心的張麗萍表示，“金融機(jī)構(gòu)在大額移動(dòng)支付中占據(jù)主導(dǎo)地位，具有得天獨(dú)厚的政策優(yōu)勢(shì)。它們擁有較為完備的安全體系、信用體系和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)結(jié)算支持；對(duì)于大額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言，用戶(hù)對(duì)安全性要求極高，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度遠(yuǎn)高于電信運(yùn)營(yíng)商。電信運(yùn)營(yíng)商在開(kāi)展小額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上更具市場(chǎng)效率和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三方服務(wù)企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈合作中起到協(xié)調(diào)和整合的作用。”

　　中國(guó)三星經(jīng)濟(jì)研究院的孫曉菲也持有類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)?！半娦胚\(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在于龐大的用戶(hù)資源，銀行的優(yōu)勢(shì)在于多種金融服務(wù)，第三方支付企業(yè)更熟悉互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)的支付需求?！彼f(shuō)，“未來(lái)，隨著市場(chǎng)的發(fā)展和用戶(hù)需求的變化，新型的合作模式和競(jìng)爭(zhēng)模式都有可能出現(xiàn)。形成股份關(guān)系的中國(guó)移動(dòng)和浦發(fā)將比其他競(jìng)爭(zhēng)者更有利?！?

　　“無(wú)論哪一種商業(yè)模式的建立與發(fā)展，都離不開(kāi)合作。因?yàn)椴还苡赡囊患覇为?dú)來(lái)做移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，都有一定的困難。運(yùn)營(yíng)商如果撇開(kāi)銀行來(lái)做移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，具有很大風(fēng)險(xiǎn)，而且支付額度不能太大，機(jī)動(dòng)性也不夠；銀行如果撇開(kāi)運(yùn)營(yíng)商來(lái)做移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)的發(fā)展和推廣方面會(huì)面臨很多困難。因此，只有運(yùn)營(yíng)商與銀行進(jìn)行合作，共同拆除行業(yè)藩籬，才有可能把移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的‘蛋糕’做得更大?！苯鹪C券分析師邱虹天指出。

　　協(xié)同效應(yīng)

　　8月28日，整合了中國(guó)聯(lián)通、廣發(fā)銀行、中國(guó)銀聯(lián)三方資源的廣發(fā)聯(lián)通聯(lián)名卡在廣東省內(nèi)發(fā)行。該卡可與中國(guó)聯(lián)通號(hào)碼實(shí)行綁定繳費(fèi)，持卡人能享受話(huà)費(fèi)自動(dòng)代扣的便利，免去了充值、繳費(fèi)的煩瑣。在銀行卡功能的集合上，廣發(fā)聯(lián)通聯(lián)名卡持卡人可以免息、免手續(xù)費(fèi)地分期購(gòu)買(mǎi)聯(lián)通多款產(chǎn)品，享受至少5倍的快速積分，并以積分優(yōu)惠兌換聯(lián)通產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，廣發(fā)聯(lián)通聯(lián)名卡的推出，是廣發(fā)銀行和中國(guó)聯(lián)通自今年5月展開(kāi)全方位戰(zhàn)略合作后的一項(xiàng)具體舉措。而根據(jù)雙方的合作協(xié)議，廣發(fā)銀行將為中國(guó)聯(lián)通提供全方位金融服務(wù)，中國(guó)聯(lián)通將與廣發(fā)銀行共同開(kāi)展移動(dòng)手機(jī)集團(tuán)網(wǎng)、無(wú)線(xiàn)POS、3G移動(dòng)辦公、手機(jī)支付、銀行行業(yè)應(yīng)用等業(yè)務(wù)。此外，雙方還將協(xié)調(diào)客戶(hù)資源，聯(lián)合推廣電子銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)交叉營(yíng)銷(xiāo)，為各自用戶(hù)提供更多的增值服務(wù)。

　　此前，招行信用卡中心和上海聯(lián)通也在分期捆綁業(yè)務(wù)、NFC（近場(chǎng)無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)）刷卡手機(jī)等八項(xiàng)內(nèi)容上達(dá)成合作了產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面的協(xié)議。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，在近一年中，中國(guó)聯(lián)通已經(jīng)和銀聯(lián)、工行、交行、中行、廣發(fā)、農(nóng)行相繼簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。

　　產(chǎn)業(yè)相關(guān)方的密切合作能帶來(lái)協(xié)同效應(yīng)，直接受益人當(dāng)然少不了移動(dòng)支付的用戶(hù)。根據(jù)Visa在全球各地開(kāi)展的手機(jī)支付項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)增值服務(wù)能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者的一些個(gè)人偏好的時(shí)候，他們尤其愿意接受服務(wù)。例如，在北美，人們的手機(jī)能夠收到商家優(yōu)惠和交易提示信息。商家優(yōu)惠信息融合了地圖技術(shù)，使移動(dòng)用戶(hù)能夠很容易找到為他們提供優(yōu)惠的商戶(hù)，并在POS終端上兌現(xiàn)這些優(yōu)惠。手機(jī)交易提示信息能夠以接近實(shí)時(shí)的方式發(fā)送到用戶(hù)的手機(jī)上，提醒Visa持卡人注意他們的交易行為，例如大筆交易。

　　2010年9月2日，工行、銀聯(lián)和中國(guó)聯(lián)通在深圳推出集合手機(jī)SIM卡與芯片銀行卡于一體的手機(jī)銀行卡———牡丹聯(lián)通芯片信用卡，并以此卡為載體，以NFC手機(jī)為終端，開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。使用該卡時(shí)，只需將手機(jī)在受理終端前輕輕一揮即可完成支付，無(wú)需輸入密碼。

　　由TCL開(kāi)發(fā)的首款銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)“支付手機(jī)”在9月底推出，預(yù)計(jì)2010年年底前將推廣到全國(guó)10個(gè)省市。

　　產(chǎn)業(yè)中更深入的合作要數(shù)以股權(quán)為聯(lián)結(jié)紐帶了。運(yùn)營(yíng)商不具有金融牌照，只有小額支付權(quán)限，與銀行合作可解決這一難題。專(zhuān)家指出，中國(guó)移動(dòng)成為浦發(fā)銀行第二大股東后，其工作重點(diǎn)將從近距支付轉(zhuǎn)向遠(yuǎn)程支付，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、大額交易及匯款等業(yè)務(wù)。而由于移動(dòng)支付必須綁定銀行賬號(hào)，此次合作也有利于浦發(fā)銀行開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)資源。

　　運(yùn)營(yíng)商與銀行合作對(duì)于發(fā)展移動(dòng)支付具有積極意義，這一點(diǎn)從日本經(jīng)驗(yàn)中也可得見(jiàn)。NTTDoCoMo于2005年收購(gòu)三井住友卡34%的股權(quán)，于2006年收購(gòu)瑞穗金融集團(tuán)下的UCcard公司18%的股權(quán)。目前，日本移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的交易額已占信用卡市場(chǎng)的20%-30%，NTTDoCoMo有超過(guò)40%的移動(dòng)用戶(hù)在使用手機(jī)支付功能。

　　韓國(guó)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商SKT、KTF、LGT也都聯(lián)手金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)通移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。Visa與KTF、交通卡提供商韓國(guó)智能卡公司、發(fā)卡行新韓銀行合作，在手機(jī)SIM卡上集成了公交支付應(yīng)用，使每天乘坐公交車(chē)的人們能夠在他們的公交支付賬戶(hù)余額低于一定水平時(shí)，自動(dòng)從Visa賬戶(hù)充值。

　　在印度，巴帝電信、Visa、印度工業(yè)信貸投資銀行、HDFC銀行、渣打銀行、支付平臺(tái)提供商mChek之間也有合作。在美國(guó)，據(jù)報(bào)道，美國(guó)三大電信巨頭AT&T、Verizon和T-Mobile正在同美國(guó)第四大發(fā)卡機(jī)構(gòu)Discover及巴克萊集團(tuán)洽談合作事宜，希望通過(guò)共建合資公司的形式，推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。據(jù)稱(chēng)，三家電信巨頭計(jì)劃使用Discover的付款網(wǎng)絡(luò)，由巴克萊銀行負(fù)責(zé)管理賬戶(hù)。

　　“在美國(guó)，業(yè)內(nèi)所有大型運(yùn)營(yíng)商攜手合作的案例并不多見(jiàn)，這也反映了在美國(guó)推行移動(dòng)支付確實(shí)存在一定的難度。一方面，信用卡早早地就搶占了美國(guó)的大部分支付市場(chǎng)；另一方面，移動(dòng)支付需要運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商、銀行、信用卡公司的通力合作，但其中銀行、信用卡公司和運(yùn)營(yíng)商卻存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，因此產(chǎn)業(yè)鏈的順暢組建是個(gè)不小的難題?！薄董h(huán)球》對(duì)此事評(píng)論道，“三方此舉一方面將打破各家獨(dú)立發(fā)展可能引發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)和模式?jīng)_突，另一方面從根本上解決了多方合作在商業(yè)運(yùn)作方面可能面臨的種種困難，非常值得別國(guó)運(yùn)營(yíng)商借鑒。”
　　在中國(guó)，運(yùn)營(yíng)商、銀行、用戶(hù)、芯片廠(chǎng)家、卡片廠(chǎng)商、手機(jī)制造商、商家、POS終端等主體之間的利益協(xié)調(diào)一直很難，合作模式的多元化趨勢(shì)也十分明顯。

　　今年5月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等，共同成立移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的會(huì)員眾多，并且跨越多個(gè)行業(yè)：工行、農(nóng)行、建行、交行等18家銀行，中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信，諾基亞、聯(lián)想等手機(jī)制造商，以及多家智能卡及安全芯片廠(chǎng)商、受理終端廠(chǎng)商、系統(tǒng)集成商、科研院所等相關(guān)機(jī)構(gòu)。據(jù)介紹，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的成立，將打通支付、通信、芯片、智能卡、電子等不同行業(yè)間的壁壘，共建一個(gè)相互溝通、緊密協(xié)作的平臺(tái)。聯(lián)盟各方將聯(lián)合推廣基于金融賬戶(hù)、采用ISO有關(guān)非接觸通信的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的智能卡手機(jī)支付業(yè)務(wù)，并共同制定適合我國(guó)國(guó)情、可廣泛服務(wù)于社會(huì)應(yīng)用需求的移動(dòng)支付平臺(tái)和技術(shù)方案。

　　同時(shí)，該產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟又是銀行和移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商共同建設(shè)的基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)，公交、地鐵、水電煤、影院、石油公司、醫(yī)院、商業(yè)零售等各行業(yè)用戶(hù)都可以基于此平臺(tái)開(kāi)展便捷服務(wù)。產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟通過(guò)整合消費(fèi)者的需求、運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)能力、銀行的信用度以及商家的營(yíng)銷(xiāo)能力，打造一個(gè)融合遠(yuǎn)程、近程支付的移動(dòng)電子商務(wù)商圈。中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，將不斷吸納各類(lèi)社會(huì)第三方，共同發(fā)展，壯大移動(dòng)電子商務(wù)商圈。2010年6月，中國(guó)移動(dòng)宣布加入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。

　　其他難點(diǎn)

　　除了商業(yè)模式以外，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一也是橫亙?cè)诟鞣疆a(chǎn)業(yè)資源整合面前的一大障礙。目前，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付方案有四大類(lèi)：NFC、

　　RFID-SIM、SIMPass和智能SD卡，前面三種方案是三大運(yùn)營(yíng)商所采取的技術(shù)，最后一種是銀聯(lián)采用的技術(shù)。而標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的背后依然是產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪。專(zhuān)家表示，只有三大運(yùn)營(yíng)商及銀聯(lián)的移動(dòng)支付解決方案走向一致，產(chǎn)業(yè)才能形成規(guī)模與合力。

　　“最主要的就是移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。如果標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，產(chǎn)業(yè)鏈就難以成規(guī)模，成本就降不下來(lái)，資源就難談共享，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也就發(fā)展不好?！惫ば挪客ㄐ虐l(fā)展司政策標(biāo)準(zhǔn)處處長(zhǎng)謝雨琦不久前在談到移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)有問(wèn)題時(shí)表示。

　　“中國(guó)銀聯(lián)支持的技術(shù)成為標(biāo)準(zhǔn)是基本上可以確定的事情?！鼻窈缣毂硎?。

　　另外，據(jù)報(bào)道，中國(guó)移動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)正在接受由工信部下屬的中國(guó)電子標(biāo)準(zhǔn)化研究所牽頭的，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信和銀聯(lián)參與的標(biāo)準(zhǔn)研討。

　　除了支付技術(shù)上沒(méi)有國(guó)標(biāo)，邱虹天認(rèn)為，推廣手機(jī)支付還需要其他關(guān)鍵條件，包括行業(yè)卡整合及用戶(hù)使用習(xí)慣的培養(yǎng)。“當(dāng)前國(guó)內(nèi)的行業(yè)卡市場(chǎng)秩序很不規(guī)范，各行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，行業(yè)IC卡領(lǐng)域存在資源浪費(fèi)等現(xiàn)象。移動(dòng)支付采用金融IC卡，支持多應(yīng)用特性，從節(jié)約資源和百姓方便的角度出發(fā)，有必要將行業(yè)卡向手機(jī)整合。”邱虹天表示，“如何突破行業(yè)壁壘，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)互聯(lián)互通，是需重點(diǎn)研究的課題?！?

　　交銀國(guó)際認(rèn)為，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題還包括：提高安全性并讓大家認(rèn)識(shí)到安全性是有保障的；各銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)彼此互不兼容，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬和賬號(hào)操作。就后者而言，央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀）的建成運(yùn)行，為移動(dòng)支付的未來(lái)帶來(lái)了現(xiàn)實(shí)的想象空間，無(wú)論是跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡跨行還款，還是依托一家銀行的賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)公用事業(yè)繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、對(duì)所有銀行賬戶(hù)的“一站式”財(cái)富管理。

　　歐美的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)在近年來(lái)升級(jí)迅速，但運(yùn)營(yíng)商對(duì)移動(dòng)銀行和移動(dòng)支付涉足不深。交銀國(guó)際研究報(bào)告指出，美國(guó)人至今還沒(méi)有培育出一種“手機(jī)文化”，是阻礙美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素之一?！斑@也許同生活方式有關(guān)：日本人多乘坐公共交通工具，手機(jī)可以幫助消磨時(shí)間，并處理個(gè)人事務(wù)；而美國(guó)人上下班的交通工具主要是汽車(chē)，沒(méi)時(shí)間享受這些服務(wù)。從中國(guó)國(guó)情看，更接近于日本和韓國(guó)。”