2008年12月Visa國際組織在北京舉辦了分享其在電子支付行業(yè)的“創(chuàng)新技術”媒體見面會，從會上介紹的Visa攜手谷歌(Google)、英特爾、諾基亞和新加坡郵政等合作伙伴展開創(chuàng)新合作，在手機移動支付、Visa電子匯款、預付卡充值服務等領域取得突破性進展，讓我們了解到了一個充滿活力，積極進取的Visa。

    “創(chuàng)新”一直都是Visa的立足之本。1958年，Visa的前身——“美洲銀行卡”的發(fā)行，將創(chuàng)新的“循環(huán)信用”理念帶給了消費者；1973 年，Visa推出了首個電子交易授權系統——Base I，接著又推出了電子清算系統Base II。這兩個系統最終發(fā)展成為VisaNet這一全球最大的交易信息處理網絡。上世紀90年代和本世紀初，Visa又分別創(chuàng)新性推出了借記卡和預付費卡產品。進入2005年，Visa又推出了Visa payWave的產品和服務?？梢哉fVisa的創(chuàng)新之路一直延續(xù)下來，并不斷延伸，拓展到更多的領域。

    值此機會，我有幸采訪到了Visa大中華區(qū)產品創(chuàng)新部總經理羅友福先生。并就我們關心的問題，向他逐一請教，成文如下，以饗讀者。 

    《卡技術與安全》：目前我們注意到Visa的移動支付計劃已經開展近兩年，在全球有關國家和地區(qū)進行了測試，請問目前是否在中國大陸地區(qū)進行過測試？Visa在中國的應用模式會偏重哪一種，是依賴手機軟件平臺還是基于非接觸的智能卡（SIM卡）平臺或是其他的應用模式？

    羅友福：Visa通過開發(fā)先進的移動支付解決方案和相關的服務，滿足消費者的需求，自1999年首次實現基于移動設備的安全支付應用以來，Visa先后推出了多種創(chuàng)新的移動支付解決方案，包括基于手機的非接觸支付，手機預付費卡的充值服務，個人電子匯款服務以及交易提醒、手機下載商戶優(yōu)惠禮券等支付相關服務，為手機用戶帶來了切實的增值體驗。

    2008年，我們在北京與中國工商銀行和百盛集團發(fā)行了首張聯名非接觸支付卡——牡丹百盛Visa payWave信用卡。（筆者注：本刊2008年8月刊《VISA首張非接觸式信用卡落地中國》一文已有詳細報道）在香港與牛奶國際公司和恒生銀行合作開展了第一個Visa payWave 卡項目。此外，與香港的肯德基還將于09年1月推出首張面向快餐業(yè)的Visa payWave聯名卡。另外，從2007年10月開始，我們攜手“中華電信”運營商，“中國信托”銀行和諾基亞手機公司在臺灣地區(qū)實施了移動支付的試點，參加項目的中華電信和中國信托的用戶可以通過空中下載方式將Visa payWave支付應用安裝到他們的手機上。此外，臺灣遠傳電信公司、臺新銀行、威寶電信和國泰世華銀行也開展了另外兩個輔助試點項目。

    Visa移動支付的解決方案采用了多種新技術和已有移動技術。如利用內置NFC芯片的手機，實現Visa payWave 非接觸式交易；利用3G網絡的手機，實現Visa卡交易的實時提醒和位置定位。同時，消費者能夠通過移動網絡快速、便捷地進行手機網上購物，能夠獲得根據自己的喜好和所在位置定制商戶優(yōu)惠信息，并通過手機的地圖導航服務輕松找到這些商戶。這些新技術的發(fā)展促使Visa、移動運營商、手機廠商和銀行聯合起來，將移動支付打造成一項全新的應用。

    舉例來講，Visa會根據不同國家的情況和合作伙伴的要求來開發(fā)不同的應用模式。在美國，Visa為谷歌（Google）Android TM 平臺所開發(fā)的移動應用軟件，可供Android TM 手機下載安裝。美國大通銀行的Visa卡持卡人將成為首批用戶。通過這項服務，Visa卡持卡人能夠通過手機查詢賬戶交易信息、獲取各類商戶提供的優(yōu)惠信息和電子優(yōu)惠券，并通過谷歌開發(fā)的嵌入式定位技術迅速顯示附近優(yōu)惠商戶的位置和受理Visa卡的自動取款機。

    《卡技術與安全》：Visa的移動支付平臺是需要一個完善的產業(yè)鏈上各方通力合作才能實現，如手機廠商、芯片供應商、移動應用開發(fā)商、移動增值服務（OTA）提供商和手機短信服務提供商（SP）的參與。我們認為在中國推廣手機非接觸支付面臨的最大問題就是產業(yè)鏈條的不完整，對此VISA有何看法？

    羅友福：Visa的創(chuàng)新戰(zhàn)略不是簡單地推出某款創(chuàng)新產品，而是強調為各方利益相關群體創(chuàng)造價值。從具體執(zhí)行上看，就是讓更多人和機構參與到Visa網絡，增加他們之間互動，讓每一次互動都為參與各方帶來價值。Visa的移動支付戰(zhàn)略，非常重視與手機廠商、移動運營商以及移動應用服務提供商的合作，通過集合各方的競爭優(yōu)勢，共同將移動支付在全球范圍內變成商業(yè)現實。

    Visa移動支付戰(zhàn)略立足于利用其全球支付網絡的規(guī)模和靈活性，提供基于移動設備的支付和增值服務，為消費者、特約商戶和發(fā)卡機構創(chuàng)造現實的價值。近兩年來，Visa積極與金融機構、移動運營商、手機制造商和移動技術提供商合作，進行創(chuàng)新移動支付服務的開發(fā)和試點。隨著發(fā)達和新興國家手機用戶不斷增多，以及消費者在商業(yè)活動中的主導作用越來越明顯，Visa一直在加大移動支付方面的資源投入。

    《卡技術與安全》：如何看待中國的手機非接觸支付標準的制定方向？目前國內主要有兩大陣營的解決方案代表，雙界面SIM卡方案和NFC方案，握奇數據的SIMpass是目前實現商用的代表，另外由Gemalto，Inside Contactless 推出的SWP方案是另外一組的代表。請問Visa在這兩方面有何看法？

    羅友福：每個產業(yè)的發(fā)展都需要大量的資金和人力投入，移動支付行業(yè)發(fā)展緩慢，不光在中國，在世界其他國家也面臨著類似的情況。大家都知道移動支付是未來的一個發(fā)展方向，但是因為它介入的方方面面很多，需要去協調各方的利益，每個產業(yè)發(fā)展都會對它有好處，帶來額外的效益。為什么現在那么多手機廠商不去對 NFC手機投入，主要在于很多手機廠商看不到它增加研發(fā)投入以后帶來的回報。這種非接觸手機目前在全球存在不同的協議和規(guī)范，因此很多手機廠商希望由移動運營商來倡導用哪個規(guī)范做。今年2月全球移動運營商協會（GSMA）已經代表這個組織的運營商會員，選擇了單線協議（SWP）的規(guī)范。

    未來更多的手機廠商會遵從單線協議的規(guī)范，非接觸應用的功能在SIM卡上，因為這個是運營商選擇的，它掌握SIM卡就控制了主動權。另外，移動支付需要有銀行的參與，才能有更多的應用。由于目前中國的通信運營商和有關標準主管機構還沒有推出明確的基于非接觸的手機支付標準，在運營商開展試點的整個操作過程中沒有把銀行引進來。而在制定整個規(guī)范的時候，如果有銀行加入進來，共同探討移動支付，我覺得中國發(fā)展會更平穩(wěn)、更有效，雙方都會很快看到收益。

    此外，從全球其他國家的經驗來看，非接觸的應用主要是圍繞著公交用戶來推廣，比如在日本公交和地鐵使用的Felica技術，正是有這個廣泛的應用基礎，其他的非接觸項目也采用這項技術，所以在不同的國家或地區(qū)市場中推動的主導技術是不相同的。這取決于當地的最大用戶所主導的技術和規(guī)格。

    《卡技術與安全》：2008年中國銀聯完成了新一代手機支付系統的研發(fā)。在此之前，銀聯制定了3個有關的標準《CUPMobile移動支付項目基于非接觸式IC卡的銀行(磁條)卡應用規(guī)范 v1.0.2b》、《CUPMobile核心功能規(guī)范 v0.12》、《新一代移動支付（CUPMobile）項目商用試驗方案v0.02》，對此VISA有何看法？

    羅友福：首先我們認為這是一件有利于中國移動支付產業(yè)發(fā)展的好事，同時也是一個良好的起點。移動支付的發(fā)展需要市場的認證、滿足市場的需求和檢驗，這樣才能規(guī)范這個行業(yè)中的參與者按照一個可參照的標準來參與并推動整個產業(yè)的發(fā)展。

    對于Visa，我們非常重視針對移動支付的標準研究，Visa于2002年發(fā)布了首個非接觸規(guī)范，當時主要服務于非接觸支付在單個市場的實施?；诮鼛啄陙碓诟鱾€市場的試點和商業(yè)化應用項目所積累的經驗。Visa于2008年把“Visa非接觸支付規(guī)范”升級到2.0版本，并將該版本作為Visa payWave技術在全球推廣的統一基礎。新規(guī)范基于國際通行EMV芯片卡標準，使得Visa payWave卡可以利用目前全球支付行業(yè)最先進的加密技術，在保證全球受理的同時，為交易提供堅實的信息安全保障。

    另外，新的2.0規(guī)范還提高了卡片與終瑞之間的通訊效率，縮短了整個非接觸交易的時間，從而使Visa payWave非接觸支付方式更加適合于要求快速支付的商戶環(huán)境，如停車場、公共交通、快餐店和便利店等。

    《卡技術與安全》：目前全球金融危機對銀行卡產業(yè)產生了嚴重的影響，各大銀行、金融機構的結構性調整，將影響到銀行及發(fā)卡機構的信用卡業(yè)務發(fā)展步伐減緩，您認為這是否會波及到中國銀行卡產業(yè)的發(fā)展？另外，對VISA的創(chuàng)新支付業(yè)務而言，是否也是個發(fā)展的契機？

    羅友福：我們會更好的關注銀行客戶的需求，提供更有價值的服務和產品，

    可以給銀行提供消費者需求研究，從開拓商戶的服務、改變消費者購物模式的角度出發(fā)，挖掘新的市場需求，創(chuàng)造新的市場機遇。

    回顧電子支付應用的歷史，可以肯定地說，支付卡的誕生給支付領域帶來了一場革命，而現代技術的不斷進步又推動了支付產業(yè)的快速發(fā)展。我相信，在未來的幾年里將會出現更多的技術進步和創(chuàng)新，使電子支付比以往任何時候都更方便、更安全、更快速、更數字化和更智能化。無處不在的、與我們生活息息相關的電子支付不但有著迷人的過去和現在，還將有著更加富于魅力的未來。

    展望未來，作為一家成功轉型的全球化上市公司和電子支付行業(yè)的領導者，Visa將具備更有利的組織構架和資源優(yōu)勢。我們將進一步增強創(chuàng)新能力，不斷拓展支付應用的未來，讓Visa所倡導的“更智能化的貨幣”理念惠及全球更多的消費者，從而進一步推動全球電子支付產業(yè)的發(fā)展。

    被訪人簡介：

    羅友福先生1999年加入Visa日本負責收單業(yè)務，在此之前他曾經在新加坡政府和日本IT公司任職。 2008年4月，羅友福先生加入Visa大中華區(qū)任Visa大中華區(qū)產品創(chuàng)新部總經理。