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EMV遷移進程加速智能卡行業(yè)的又一爆發(fā)點

2009-09-28 10:19 慧聰安防網(wǎng)
關(guān)鍵詞：EMV智能卡銀行卡POS機

導讀：EMV遷移對于銀行卡制造商、POS機、ATM機具制造商而言將構(gòu)成明顯利好。這將給智能卡企業(yè)帶來很大的收益，成為智能卡行業(yè)的又一爆發(fā)點。

    首先必須先解釋下什么是“EMV遷移”，但是在這之前還要解釋一下“EMV”的含義。所謂“EMV”，即EMV標準，是由國際三大銀行卡組織—— Europay(歐陸卡，已被萬事達收購）、MasterCard(萬事達卡)和Visa(維薩)共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標準，是基于CPUIC卡的金融支付標準，標準的主要內(nèi)容包括借貸記應用交易流程、借記/貸記應用規(guī)范和安全認證機制等，目前已成為公認的框架性標準。其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標準，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用，并且該技術(shù)的采用將大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。目前正式發(fā)布的版本有EMV96和EMV2000?！癊MV遷移”就是按照EMV2000標準，在發(fā)卡、業(yè)務(wù)流程、安全控管、受理市場、信息轉(zhuǎn)接等多個環(huán)節(jié)實施推進銀行磁條卡向芯片卡技術(shù)的升級，即把現(xiàn)在使用磁條的銀行卡改換成使用IC卡的銀行卡。簡言之，EMV遷移就是指銀行磁條卡向IC卡升級的過程。

     為什么要進行EMV遷移？

    EMV遷移是由多種因素決定的，目前也是大勢所趨。目前全球已經(jīng)實施或計劃實施銀行卡芯片化遷移的國家和地區(qū)超過了30個，發(fā)行符合EMV標準的金融卡近 2億張，布放符合EMV標準的終端超過200萬臺。歐洲和亞太區(qū)走在全球的前列，其中，歐洲全面啟動了遷移計劃，2003年底已有50％的卡片符合了 EMV標準，2005年VISA和MasterCard在歐洲啟動風險轉(zhuǎn)移政策，從2006年開始，所有Visa和MasterCard品牌的IC卡都必須符合EMV標準。亞太區(qū)也有10多個國家和地區(qū)啟動了EMV遷移計劃，其中日本、韓國、馬來西亞和中國臺灣地區(qū)正在進行全國、地區(qū)性的遷移。2005 年，韓國所有銀行卡將更換成芯片卡，日本所有銀行將實施EMV遷移計劃，香港、新加坡、澳大利亞、新西蘭已經(jīng)進行了試點或部分啟動了遷移，亞太區(qū)的其它國家/地區(qū)（包括中國）都在進行芯片化遷移評估或準備。目前亞太區(qū)EMV卡片發(fā)行量和終端布放量都約占總的卡片和終端的5～6％，且每年都以近100％增量增長。美國也在關(guān)注EMV的動向，在小額零售業(yè)積極推廣符合EMV規(guī)范的非接觸式銀行IC卡。因此，銀行卡芯片化已經(jīng)并且還將持續(xù)對全球銀行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響，成為國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要趨勢。隨著國際間經(jīng)濟交流的增加，中國正加速融入國際經(jīng)濟體系，銀行卡標準規(guī)范的國際接軌已成為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必由之路。 

     其次就是IC卡具有的磁條卡不具有的安全性能。由于技術(shù)的限制，磁條卡存在許多技術(shù)缺陷，如容易破磁化、無安全保護、信息易讀取和偽造等。磁條卡技術(shù)上的缺陷是構(gòu)成銀行卡犯罪的主要因素，犯罪分子可以很容易地通過特定設(shè)備盜取磁條上的數(shù)據(jù)，再復制到其他卡片上，從而出現(xiàn)銀行卡盜刷現(xiàn)象，給銀行和持卡人都帶來損失，甚至會嚴重一個國家的信譽和形象。根據(jù)VISA國際跨國公司的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，偽卡欺詐損失占所有銀行卡欺詐損失的68.94%，現(xiàn)在全球銀行卡欺詐交易額已占到年總交易額的1.5%。歐洲萬事達維薩組織（EMV）決定，從2006年1月1日起在亞太地區(qū)不再對目前仍使用的磁條卡因多種虛假、偽卡造成的損失承擔相應責任。EMV標準將于2006年元月開始實施。標準實施后，如果銀行卡沒有遷移，在已經(jīng)遷移的終端上使用后造成的損失將由發(fā)卡行來承擔；如果銀行卡已經(jīng)遷移，終端沒有遷移，產(chǎn)生的損失則將由該終端的布放行來承擔。從目前我國的幾起判例上也可以發(fā)現(xiàn)，如果銀行未盡到保護儲戶資金安全義務(wù)而導致的儲戶利益受損銀行須負全責，賠償儲戶的損失。截至08年底，我國累計發(fā)行銀行卡18億張，較2007年增長16.7%，保障如此巨額的銀行卡交易安全顯得至關(guān)重要。而隨著IC卡技術(shù)日趨成熟，目前IC卡技術(shù)已經(jīng)發(fā)展得相當成熟，并具備了磁條卡無法比擬的技術(shù)優(yōu)勢。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有獨立運算、加解密和存儲能力，所以安全性能更高。并且，芯片卡的復制難度比磁條卡大，使得信用卡偽盜變得更加困難。在應用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數(shù)據(jù)通信方式交換數(shù)據(jù)，具有很強的安全認證機制，這也會大大減少偽卡犯罪的可能。

    以上兩點是促成EMV遷移的重要原因，除此之外，新型的芯片卡作為銀行卡可以降低通信費用。目前使用的磁條卡需要聯(lián)機操作，而芯片卡既可以聯(lián)機也可以脫機操作，在交易過程中大大降低了通信費用。同時，芯片卡多功能擴展空間大。金融IC卡能與行業(yè)多種應用相結(jié)合，IC卡空間得以擴展應用，多應用將在非接觸式、新興支付方式上拓展，如互聯(lián)網(wǎng)應用、數(shù)字電視、手機支付等。電子支付和第二代電子身份證的出現(xiàn)也直接間接得促進了EMV遷移的進程。

    EMV遷移智能卡行業(yè)的又一爆發(fā)點

    隨著收單系統(tǒng)2年內(nèi)建設(shè)完成，推行金融IC卡是勢在必行。EMV遷移成本估計高達千億，其中僅銀行卡替換市場總量或?qū)⒔?00億元。EMV遷移是一項巨額投資，主要由以下四個部分構(gòu)成：卡片升級成本，終端改造成本，發(fā)卡行、收單行、清算中心主機系統(tǒng)的改造成本和宣傳推廣、業(yè)務(wù)培訓成本。目前銀行磁條卡的制造成本約1元/張，而國際上金融IC卡的成本約1-3美元/張，按照合理估算，國內(nèi)金融IC卡的制造成本也在8-10元/張，按照18億張存量銀行卡 EMV轉(zhuǎn)移來測算，僅銀行卡存量替換所帶來的遷移成本就高達150-180億元，而POS機、ATM機單機改造費用約2500元/臺和8000元/臺，這兩項終端的升級改造成本又將近60億元。根據(jù)MasterCard的估算，EMV遷移成本80%在后臺升級改造和用戶培訓上，卡片和POS終端的改造占 20%。按此預測整體的EMV遷移成本可能高達千億元。

    截至2008年底，我國信用卡保有量為1.42億張，同比增長57.7%，2008年新增信用卡5200萬張，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。預計未來幾年仍然是信用卡發(fā)卡的黃金時代，保守預測每年新增信用卡發(fā)卡量5000萬張，若完全發(fā)行智能IC卡，按照10元/張的價格，市場容量為5億元，若保守按照20%發(fā)卡為智能IC卡，市場容量也有1億元。若未來實現(xiàn)借記卡的EMV轉(zhuǎn)移，按照5-10年更新目前的磁條借記卡，每年形成的市場容量將高達15-30億元。

    EMV遷移對于銀行卡制造商、POS機、ATM機具制造商而言將構(gòu)成明顯利好。從時間順序來看，POS機、ATM機具制造企業(yè)將首先受益，銀行卡制造商將受益較晚；從受益程度來看，銀行卡制造商將受益更大，因為銀行卡的轉(zhuǎn)換成本要比機具的升級成本更高（約有180億元）。這將給智能卡企業(yè)帶來很大的收益，成為智能卡行業(yè)的又一爆發(fā)點。