現(xiàn)代人的錢包里裝的并不是只有現(xiàn)金，更多的是各種卡——信用卡、借記卡、會員卡、交通卡、醫(yī)療卡，如此等等。每張卡都有自己的發(fā)卡商，自己的logo，自己的品牌。而在未來，這些卡將集成在一張統(tǒng)一的卡之上，并同手機捆綁。刷卡時代將遠(yuǎn)去，而“刷手機”的時代即將到來 

    就國內(nèi)目前的情況來看，我們距離真正的NFC移動生活還很遠(yuǎn)；而沒有NFC，就沒有支付生活2.0 

    體驗篇：支付生活2.0  

    Bill與NFC手機的一天 

    * “刷手機”付費乘坐公交車（如果有私家車的話，可通過手機付停車費），支付2.0生活開始。 
    * 看到了一個關(guān)于今晚免費音樂會的海報，通過NFC手機在海報的特定標(biāo)簽之處掃描，馬上在手機上看到了更為詳盡的信息。接著，在手機上進(jìn)行了簡單的點擊便預(yù)訂了座位，很快收到了電子門票并儲存在手機內(nèi)。之后，發(fā)短信邀請妻子一起去音樂會并共進(jìn)晚餐。 
    * 到達(dá)辦公室門口，通過手機刷卡進(jìn)門。  
    * 午餐時候，Bill通過手機里存儲的信用卡支付了餐費。 
    * 午餐過后，Bill去合作伙伴處開會，參會人員通過只要把兩部手機湊一塊就能夠互相交換名片。 
    * 下午6點，Bill與妻子匯合一起去聽音樂會，通過NFC手機在入口處刷卡進(jìn)入。 
    * 音樂會后，他們?nèi)ベ徫镏行馁徫镆约俺燥?，消費也是通過NFC手機進(jìn)行。 
    * 晚上回家后，Bill意識到把手機落了，于是馬上打電話給移動運營商并且要求屏蔽所有的NFC服務(wù)功能。如果他能夠把手機找到的話，就能夠重新激活這些功能。 

    1+1＞2  

    NFC手機支付功能是非接觸支付卡功能與手機功能的融合。從上面所述案例中我們可以看到，NFC手機起到的作用遠(yuǎn)比一張純粹的非接觸卡要大：  

    手機與卡的捆綁取得了“1+1>2”的效果。例如，買票的時候，無需實體店票務(wù)中心，也不用取票，簡化了流程，提高了效率。  

    當(dāng)然，除了支付功能，NFC手機還具備其他功用。例如，等車的時候，通過與信息亭對接，能夠隨時了解最新的車行信息以及天氣預(yù)報或者地圖等；另外，他還能通過登錄移動互聯(lián)網(wǎng)去獲取即時的交通信息或者新聞。  

    從這個應(yīng)用場景中我們可以看到，Bill的手機支付生活有三個關(guān)鍵詞：NFC支付、遠(yuǎn)程支付、互動。其中，NFC支付是核心，遠(yuǎn)程支付是補充，而互動是貫穿其中的靈魂。  

    非接觸卡的功能與手機功能進(jìn)行捆綁后，誕生了NFC手機。NFC手機在擴大NFC服務(wù)的機會方面有許多獨特的優(yōu)勢：  

    * 互動：手機的鍵盤、屏幕（觸摸屏）、聲音以及振動功能使得NFC服務(wù)能夠互動。例如，你可以在手機上看到你的消費記錄； 
    * 遠(yuǎn)程一卡多用管理： 
    * 遠(yuǎn)程用戶管理： 

    只有當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)了合作共贏，NFC手機支付生活才能夠真正來臨，而這背后是一個復(fù)雜的生態(tài)系統(tǒng)，參與方互相支持、依賴以及制約  

    宏觀篇：NFC手機支付生態(tài)系統(tǒng)  

    NFC手機支付生態(tài)系統(tǒng)是當(dāng)前非接觸生態(tài)系統(tǒng)模型的擴展版，它增添了許多獨特的功能，能夠開辟一個全新的市場空間，很多參與方都可能會從中得到好處。不過，目前而言，在具體的業(yè)務(wù)模式以及利益分配層面還存在諸多爭端，而這有待各方的退讓與妥協(xié)。 

    移動運營商以及銀行無疑是這個生態(tài)系統(tǒng)中最為重要的參與方，但是除了他們之外，還有幾個參與方不容忽視。 

    移動運營商  

    從普通手機到NFC手機的演進(jìn)，給運營商拓展了全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。需要注意的是，我們要做的并不是單純地將非接觸卡的功能增加到手機之上，而是要實現(xiàn)兩者功能的有機融合——融合后催生新的功能。 

    對于運營商來說，NFC手機支付是增加其ARPU值的大好機會，它能夠從如下幾方面獲利：  

    a 傳輸費； 
    b SIM卡或者手機空間租賃； 
    c 數(shù)據(jù)流量費； 
    d SP應(yīng)用管理； 
    e 直接提供金融服務(wù)；  

    除此之外，NFC手機支付業(yè)務(wù)還有利于維護(hù)用戶的忠誠度，因為他們轉(zhuǎn)換運營商可能給自己帶來諸多不便。 

    銀行  

    一個重要的獲利環(huán)節(jié)自然是來自于支付費用的分成。另外，NFC手機支付將減少人們的現(xiàn)金持有比重以及制作塑料非接觸卡的成本，這對銀行來說也是個好消息。除此之外，銀行還將能通過此參與更多的互動服務(wù)，例如在線銀行服務(wù)等。 

    服務(wù)提供商  

    NFC內(nèi)容提供商為手機用戶提供所需服務(wù)，使他們可以訪問海報、雜志中的數(shù)字內(nèi)容。此外，他們還為電信運營商提供增值內(nèi)容，通過增值業(yè)務(wù)平臺能為手機用戶提供可供查詢的商業(yè)信息。 

    從服務(wù)提供商的角度來講，成功的關(guān)鍵在于創(chuàng)新當(dāng)前非接觸卡業(yè)務(wù)。用戶之所以使用NFC手機支付服務(wù)原因在于它具備新的優(yōu)勢或者功能，或者他們能夠因此得到好處。目前，服務(wù)提供商已經(jīng)能夠根據(jù)非接觸卡的相關(guān)資料向用戶發(fā)送個性化的廣告，不過傳播介質(zhì)并非是卡本身，而是通過其他渠道，例如email等。NFC 手機的出現(xiàn)將改變這種現(xiàn)象，因為它本身就是一種極好的傳播媒介，而且能夠達(dá)到隨時隨地性——甚至能夠通過定位技術(shù)等判斷何時發(fā)何種信息。 

    芯片組制造商  

    芯片組制造商提供NFC手機需要的集成電路元件并從中分取自己的一杯羹。這些芯片組包括：  

    * NFC控制器的集成電路元件 
    * 可信執(zhí)行環(huán)境的集成電路元件 
    * NFC智能標(biāo)簽  

    芯片組制造商還致力于相關(guān)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化問題的協(xié)調(diào)。芯片組的發(fā)展需要芯片組廠商、手機制造商以及服務(wù)提供商三方之間的密切合作，唯有如此才能夠更好地滿足應(yīng)用需求。 

    NFC手機制造商  

    手機制造商根據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計并且生產(chǎn)NFC手機。由于他們的努力，服務(wù)提供商向用戶推出的NFC應(yīng)用得以改善。在手機上隨時增添的新技術(shù)或者新服務(wù)將進(jìn)一步提高NFC手機的接受度。 

    NFC元件以及標(biāo)簽制造商  

    NFC元件以及標(biāo)簽制造商根據(jù)服務(wù)提供商的要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計以及生產(chǎn)。為了更好地滿足客戶需求，他們有各種的安全方式：  

    * 篡改抵制 
    * 對通信渠道或者內(nèi)容進(jìn)行加密 
    * 對服務(wù)提供商的核心管理進(jìn)行加密 
    * 軟件（驅(qū)動、中間件、SDK）  

    NFC元件以及標(biāo)簽制造商需要同移動運營商、NFC手機制造商以及服務(wù)提供商密切合作，隨時交流最新的市場信息，為各種新的通信模式提供支持。 

    設(shè)備制造商  

    地鐵、公交和電影院等地方需要安裝專用的NFC手機支付讀卡器，這些設(shè)施由NFC設(shè)備制造商提供。 

    商戶  

    影院、博物館、美術(shù)館等需要持票進(jìn)入的地方都可以從NFC手機支付中收益——手機用戶可以通過手機購買并下載電子票，在檢票出“刷”手機進(jìn)入即可。除此之外，購物、餐飲或者娛樂場所都能夠享受到便捷的NFC手機移動支付帶來的好處。 

    為了確實能夠獲得商業(yè)利益，這個系統(tǒng)需要具備足夠的開放性，并且促進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)中產(chǎn)業(yè)鏈的各端達(dá)到多贏——而這或許是NFC手機支付生態(tài)系統(tǒng)取得最終勝利的關(guān)鍵之所在。對于手機支付而言，成功的關(guān)鍵在于參與方之間的合作——不管是標(biāo)準(zhǔn)的制定還是業(yè)務(wù)模式的確定，實現(xiàn)移動運營商、銀行、服務(wù)提供商以及商戶等各方的共贏。 

    NFC手機支付在全球發(fā)展并不均衡。日韓當(dāng)仁不讓地走在前面；歐洲緊隨其后；而美國以及中國尚在入門  

    現(xiàn)狀篇  

    非接觸技術(shù)現(xiàn)在已經(jīng)非常成熟并且在全球獲得了極為廣泛的應(yīng)用，例如信用卡、交通卡以及購物卡，與手機進(jìn)行捆綁是非接觸卡的下一步使命。如今，網(wǎng)絡(luò)能力以及手機功能都取得了穩(wěn)步提升，這對于手機支付的發(fā)展將起到推動作用。目前，手機已經(jīng)像錢包一樣與人形影不離，甚至比錢包與人的關(guān)系還要密切，這也給手機 NFC支付帶來了更多的想象空間。 

    日韓  

    日本是NFC手機支付的領(lǐng)頭羊，運營商通過收購銀行的方式解決了“兩虎共斗”的局面，并主導(dǎo)整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。日本移動運營商在市場推動層面也頗費力氣。為鼓勵商家采納移動支付方式，NTT DoCoMo在業(yè)務(wù)開展初期承諾為商家承擔(dān)安裝特殊讀卡器的費用(以每月向商家收取租金的方式收回投資)，向商家收取的交易傭金也比銀行低。 

    韓國在非接觸式手機支付方面僅次于日本，韓國三大運營商通過RFID技術(shù)改造開始對原有基于紅外線的非接觸式手機支付系統(tǒng)進(jìn)行升級，通過與銀行的通力合作來開展基于RFID的非接觸式手機支付業(yè)務(wù)。SKT與KTF發(fā)現(xiàn)以NFC手機搭乘公共交通工具非常受到用戶歡迎，目前有高達(dá)45萬使用“T-money” 服務(wù)的用戶采用這項服務(wù)，85%用戶認(rèn)為使用非接觸式手機比掏錢乘坐公共交通工具更加方便，并表示將繼續(xù)使用這項服務(wù)。 


    歐洲  

    歐洲的NFC手機支付在2006年起步，2007年開始了實驗型推廣。在德國，諾基亞、飛利浦、沃達(dá)豐是主要的推動者；在法國，Orange和 Cofinoga是先行者；在荷蘭，主導(dǎo)方有JCB、Rabobank、Orange等。歐洲創(chuàng)建的單一歐元支付區(qū)（Single Euro Payment Area，SEPA）很大程度上消除了手機支付存在的很多障礙；許多運營商擁有自己的銀行執(zhí)照，這樣更有利于開展業(yè)務(wù)。安全問題是歐洲手機支付發(fā)展中的一大障礙。一方面，用戶對此持懷疑態(tài)度；同時，運營商和銀行對安全問題持有的標(biāo)準(zhǔn)也并不統(tǒng)一。 

    美國  

    美國對NFC手機支付的熱情并不是特別高，不過也開始了嘗試，已經(jīng)在8萬多個商戶中安裝了超過40萬臺NFC讀卡器。而Visa和MarsterCard兩大卡組織統(tǒng)一了非接觸式支付的標(biāo)準(zhǔn)（PayPass）。 

    中國  

    在中國，我們看到的僅僅是手機支付的雛形狀態(tài)。手機支付雖已不是新鮮概念，不過融合了NFC以及互動要素的支付形態(tài)還處于初級階段，多是蜻蜓點水式的試點。而且，由于產(chǎn)業(yè)鏈尚缺乏明確的主導(dǎo)者，相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)的跟進(jìn)更無從談起，終端廠商以及商家多處于觀望狀態(tài)。 

    困擾來自三個方面。一是，主導(dǎo)權(quán)的歸屬不明確——銀行（銀聯(lián)）還是移動運營商？二是，行業(yè)缺乏相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，這為日后整個產(chǎn)業(yè)鏈的反戰(zhàn)埋下了隱患；三是，安全層面存在風(fēng)險  

    困擾篇  

    誰的地盤？  

    實現(xiàn)手機NFC支付功能的實際上是一張集成的卡片，誰控制了該卡片，誰便會有更大的發(fā)言權(quán)。對此，運營商和銀行（或者銀聯(lián)等機構(gòu)）都有自己的小算盤。 

    內(nèi)心獨白——運營商：要實現(xiàn)NFC卡同SIM卡捆綁，用戶和應(yīng)用兩手一起抓，兩手都過硬。在牢牢掌握控制力的基礎(chǔ)上，通過移動網(wǎng)絡(luò)推送各種增值業(yè)務(wù)，在與用戶的互動過程中把錢裝進(jìn)自己口袋中。 
    內(nèi)心獨白——銀行：NFC卡同SIM卡分離，在手機內(nèi)植入單獨的NFC模塊，運營商的作用就是一通信管道。 

    我們知道，在日本或者歐洲，兩家之間的對立可以通過并購的方式來解決——成了一家人，也就沒什么可爭的了。例如，DoCoMo先后收購三井住友信用卡公司和瑞穗銀行，成為了日本最大的發(fā)卡機構(gòu)。不過這在中國卻是“不可能的任務(wù)”——國家政策已經(jīng)對此進(jìn)行了嚴(yán)格的限制。 

    那么，誰應(yīng)該為這個產(chǎn)業(yè)負(fù)責(zé)？或許還得從長計議。 

    任何市場的發(fā)展都是由小到大，NFC手機支付也是如此。調(diào)查顯示，短期之內(nèi)，多數(shù)消費者僅能接受小額支付，也就是說市場有待逐步培養(yǎng)。而在小額支付領(lǐng)域，金融機構(gòu)所需付出的成本和微小的收益不成正比，在最初是缺乏推動市場發(fā)展方面的動力的。從這個層面上看，如果把希望寄托在銀行之上，NFC會長久地可望而不可及。因此，在最初，由移動運營商主導(dǎo)是順理成章的。另一方面，移動運營商憑借其在移動網(wǎng)絡(luò)方面的優(yōu)勢能夠更好地為用戶提供全方位的服務(wù)，這也將有利于鞏固其地位；與此同時，移動運營商還能夠在此基礎(chǔ)之上提供多元附加服務(wù)，最大限度的進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的深層次拓展。 

    易觀國際的分析師鄧中元認(rèn)為，在小額手機支付業(yè)務(wù)市場，用戶對安全性要求較低，在沒有金融機構(gòu)參與的情況下，運營商也能應(yīng)付自如；而且，“銀行根本沒辦法跟運營商去爭，本身通過手機話費的小額支付服務(wù)，比如公交卡、小額度的商品購買等等，運營商是可以直接做的，不需要去打通什么限制，只要基于硬件設(shè)備配備到位就可以了?！?nbsp; 

    不過，鄧中元同時認(rèn)為，“如果是大額支付，比如完成信用卡支付、pos機刷卡支付等服務(wù)的話，運營商本身并沒有權(quán)利提供這種服務(wù)，這是銀行專屬的。吸引用戶存款和提供銀行卡的支付服務(wù)，在目前的國家管制政策下，只有銀行才能做?！?nbsp;

    在大額支付領(lǐng)域，兩者有很大的合作空間——“運營商提供技術(shù)設(shè)備，銀行提供資金流轉(zhuǎn)渠道。這種狀況很類似于手機電視和IPTV，在政策限制不取消的情況下，銀行還是占據(jù)優(yōu)勢的。” 

    長遠(yuǎn)而言，二者是合作關(guān)系，具體的合作模式和利益分配方式將是核心問題。 

    第三方  

    還有一種觀點認(rèn)為，成立一家獨立的第三方機構(gòu)是最好的解決方式，一則可以協(xié)調(diào)雙方之間的關(guān)系；二則可以更有效地管理NFC的客戶數(shù)據(jù)庫；三則可以以一種更為中立的姿態(tài)提供更為完善的服務(wù)；等等。GSM協(xié)會的白皮書指出，可信的第三方服務(wù)(TTP空中發(fā)卡服務(wù))是NFC產(chǎn)業(yè)鏈中必不可少的一個組成部分。 

    一家標(biāo)準(zhǔn)的第三方服務(wù)公司是這樣的：該公司被用戶所信任，能夠與多家服務(wù)提供商進(jìn)行合作，得到移動通信公司和銀行、銀聯(lián)公司的支持。 

    事實上，早在2003年8月，中國移動就和中國銀聯(lián)合資成立了北京聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司。作為專業(yè)化的手機支付服務(wù)商，為中國移動用戶提供“手機錢包”和 “銀信通”服務(wù)，為廣大商戶提供方便、快捷的支付渠道，擴大中國的銀行卡使用環(huán)境。不過，由于金融和電信雙方存在競爭關(guān)系，兩家的合作并沒有完全敞開。業(yè)內(nèi)人士指出，我國的第三方手機支付業(yè)務(wù)商不可能在手機支付業(yè)務(wù)市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，但在一些對中立性要求較高的特定細(xì)分市場則具有一定發(fā)展空間，如公共交通和公共事業(yè)繳費領(lǐng)域。 

    標(biāo)準(zhǔn)  

    標(biāo)準(zhǔn)的缺失也是我國NFC手機支付發(fā)展的一大障礙。一方面，如果沒有統(tǒng)一的NFC軟硬件協(xié)議，參與廠商都以自己的法則行事，勢必會造成資源的浪費；另一方面，在缺乏標(biāo)準(zhǔn)的情況下，多數(shù)廠商也不會冒然行事，以免白費力氣，而這直接導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈上的多數(shù)廠商將繼續(xù)觀望，從而延誤了時機。  

    可喜的是，最近GSMA在澳門舉行的移動通信亞洲大會給我們帶來了好消息：宣布全力支持ETSI通過的SWP標(biāo)準(zhǔn)，作為SIM卡及NFC芯片之間的界面。首批支持SWP標(biāo)準(zhǔn)的NFC手機，預(yù)計在2009年中問世，消費者可以快速且安全地在商店、餐廳及火車站購買商品或服務(wù)。GSMA也發(fā)起了Pay- Buy-Mobile計劃，全球45家電信運營商參與，包括AT&T、Orange、Vodafone、SoftbankMobile及中國移動在內(nèi)。 
相信伴隨著更多的中國企業(yè)參與到NFC標(biāo)準(zhǔn)的制定行列，NFC手機支付產(chǎn)業(yè)將被逐步激活。 

    安全  

    產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最終決定力量來自于市場，對于NFC手機支付而言，消費者的認(rèn)同最為關(guān)鍵。目前，多數(shù)消費者之所以僅能夠接受小額支付的原因在于對支付安全存在疑慮，所以只有把這個問題解決，市場才能活躍起來?？上驳氖牵踩珡S商已經(jīng)取得了一系列突破，比如指紋識別等技術(shù)已經(jīng)在日韓等國家使用，為安全保駕護(hù)航。 

    遠(yuǎn)程支付與NFC近場支付的融合是大勢所趨，手機支付的市場規(guī)模也將進(jìn)一步壯大，不過這一切，都需建立在產(chǎn)業(yè)鏈各參與方有效合作的基礎(chǔ)之上  

    趨勢篇  

    就應(yīng)用本身而言，通過手機進(jìn)行的遠(yuǎn)程手機支付和NFC支付會在未來逐漸融合，二者互相支持構(gòu)建完美移動生活。例如，對于移動訂票服務(wù)就是一項遠(yuǎn)程手機支付服務(wù)，用戶可以通過移動網(wǎng)絡(luò)完成票的購買以及下載，并不用非要通過NFC終端“刷”手機。不過，在檢票環(huán)節(jié)上，就可以通過NFC支付來實現(xiàn)。 

    而對于市場，各大調(diào)研機構(gòu)也給出了樂觀的預(yù)期。 

    易觀國際報告預(yù)測，2009年中國手機支付市場規(guī)模將達(dá)到19.74億元，接近20億人民幣；同時這一市場也將迅速發(fā)展，易觀預(yù)測，從2006 年～2009年的年均復(fù)合增長率為70.4%，用戶規(guī)模也將在2009年達(dá)到8250萬人，從2006年～2009年的年均復(fù)合增長率為25.24%。 

    NFC論壇總結(jié)了助力NFC產(chǎn)業(yè)成功的幾大關(guān)鍵詞：  

    合作：不僅僅是利益共享，還包括風(fēng)險共擔(dān)； 
    品牌：不能讓品牌跟隨卡的集成而消失，應(yīng)該在用戶界面上有所顯示，比如放置鏈接或者logo； 
    互信：移動運營商和銀行之間需要建立良好的互信關(guān)系； 
    互利：不僅僅是主要參與方——銀行、運營商從中獲利，消費者以及支持NFC消費的商家也能夠從中得到好處。為了達(dá)到這個目的，NFC手機支付必須做到如下幾點：快捷、安全、無障礙； 
    標(biāo)準(zhǔn)：加緊標(biāo)準(zhǔn)制定是保證NFC手機支付產(chǎn)業(yè)良性運作的前提。