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移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨四大問(wèn)題

2009-08-19 09:06 中國(guó)電子報(bào)

導(dǎo)讀：就中國(guó)發(fā)展情況來(lái)看，移動(dòng)支付的發(fā)展主要面臨以下四大問(wèn)題。

   Frost&Sulivan公司高級(jí)咨詢顧問(wèn) 林起勁

    移動(dòng)支付包括遠(yuǎn)距離支付方式和近距離支付方式。遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有SMS(短消息業(yè)務(wù))、WAP(無(wú)線應(yīng)用協(xié)議)、客戶端(手機(jī)軟件)和USSD(非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù))。近距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有紅外和NFC(近距離非接觸技術(shù))。

    NFC或成未來(lái)移動(dòng)支付主流

    在具體應(yīng)用中，USSD和紅外方式已經(jīng)基本被其他方式取代了。在其余的方式中，短信方式最為簡(jiǎn)便，是移動(dòng)支付的早期實(shí)踐方式，也是培育消費(fèi)者體驗(yàn)的起點(diǎn)。這種方式適合用來(lái)提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，例如賬戶查詢、賬戶變動(dòng)通知、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，受到銀行機(jī)構(gòu)的認(rèn)同和支持。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及，WAP（無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）/WEB方式也開(kāi)始受到重視。這兩種方式不依賴于電信運(yùn)營(yíng)商，運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)終端將被通道化。這種方式受到銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的大力支持，目前，包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、支付寶等在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)都推出了基于WAP的支付服務(wù)。

    為了增強(qiáng)移動(dòng)支付的互動(dòng)性和安全性，并且提高業(yè)務(wù)的豐富性，客戶端方式也逐漸獲得推廣?？蛻舳朔绞揭餐瑯硬灰蕾囉陔娦胚\(yùn)營(yíng)商。例如，2008年年底中國(guó)銀聯(lián)還采取了“客戶端+SD卡封裝”的方式提供業(yè)務(wù)。該策略使銀行機(jī)構(gòu)更加接近用戶，降低了用戶對(duì)終端及運(yùn)營(yíng)商的依賴性。在美國(guó)，維薩卡與谷歌、摩根大通合作推廣基于客戶端的移動(dòng)支付方式，其中維薩卡提供移動(dòng)支付平臺(tái)，谷歌提供基于Android平臺(tái)的客戶端軟件。

    與上述方式相比，NFC方式非常需要終端的支持，并且一般與手機(jī)SIM卡捆綁。運(yùn)營(yíng)商在該種應(yīng)用方式中，具有更大的掌控力。同時(shí)，該方式能夠提供最便利的服務(wù)，因此受到運(yùn)營(yíng)商的大力支持。2008年初，GSMA(移動(dòng)通信亞洲大會(huì))設(shè)立了Pay-Buy-Mobile計(jì)劃，并發(fā)布基于SIM卡的單線傳輸協(xié)議。目前大約有35家國(guó)際主流運(yùn)營(yíng)商支持該計(jì)劃。

    從發(fā)展趨勢(shì)看，短信和客戶端方式適合提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)；WAP/WEB方式除了支持移動(dòng)銀行，還能夠提供較好的遠(yuǎn)程(在線)購(gòu)物體驗(yàn)；而NFC方式適合線下的商場(chǎng)、便利店、停車場(chǎng)等場(chǎng)合的支付應(yīng)用。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)參與方，基于對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈不同的掌控能力，業(yè)務(wù)方式和發(fā)展策略也有所側(cè)重。

    從用戶體驗(yàn)來(lái)看，由于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)能夠提供便捷的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、在線購(gòu)物服務(wù)，因此短信、WAP/WEB以及客戶端方式將只是在不便情形下的補(bǔ)充手段，特別適合一些不便通過(guò)PC上網(wǎng)的學(xué)生或流動(dòng)群體。而NFC方式由于具備很高的安全性和便利性，被認(rèn)為是未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展主流。

    建立強(qiáng)強(qiáng)合作商業(yè)模式

    從產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)上看，移動(dòng)支付的主要參與者主要包括：消費(fèi)者、平臺(tái)提供商、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和商戶。其中，銀行和電信運(yùn)營(yíng)商在其中具有較高的談判能力。因此，可以按照這兩者在產(chǎn)業(yè)鏈中的參與程度，劃分移動(dòng)支付的商業(yè)模式。

    如果雙方都期望以自己為中心建立商業(yè)模式，則有一方的參與熱情必然下降，最終無(wú)法讓用戶在最佳環(huán)境下獲得應(yīng)用體驗(yàn)。反之，如果雙方理性認(rèn)可對(duì)方優(yōu)勢(shì)，在一個(gè)合理的商業(yè)分成模式下展開(kāi)合作，則有利于提供全方位的應(yīng)用服務(wù)。

    從日韓的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行和電信運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的商業(yè)模式，能夠較快地促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如在韓國(guó)信用卡公司通常收取交易金額的2.5%，但在使用電信運(yùn)營(yíng)手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，這2.5%的商戶折扣中，1%用來(lái)補(bǔ)貼消費(fèi)者購(gòu)買手機(jī)的成本，0.3%歸無(wú)線運(yùn)營(yíng)商，信用卡公司獲得剩下的1.2%。目前包括信用卡公司在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈各方對(duì)這種安排都比較滿意。

    仍面臨四大問(wèn)題

    就中國(guó)發(fā)展情況來(lái)看，移動(dòng)支付的發(fā)展主要面臨以下問(wèn)題。

    第一，法律制度與行業(yè)規(guī)范尚待完善。目前中國(guó)在電子支付領(lǐng)域的法律體系尚未完善，支付參與方的責(zé)任與分工都缺少明確的法律描述。同時(shí)，在行業(yè)運(yùn)營(yíng)方面，也沒(méi)有可靠的行業(yè)操作規(guī)范。這使得移動(dòng)支付應(yīng)用存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    第二，用戶信用與信息安全問(wèn)題嚴(yán)重。由于垃圾短信、電話詐騙和資費(fèi)陷阱問(wèn)題的廣泛存在，導(dǎo)致移動(dòng)增值服務(wù)的誠(chéng)信度較低，可能影響用戶進(jìn)一步使用移動(dòng)增值服務(wù)的意愿。在移動(dòng)支付方面，用戶還面臨安全方面的疑慮。

    第三，商業(yè)模式待解?？偟膩?lái)說(shuō)，中國(guó)的主流運(yùn)營(yíng)商和主流銀行機(jī)構(gòu)都希望以自己為中心建立商業(yè)模式，這影響了產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

    第四，客戶端安裝與定制終端成本問(wèn)題待解。由于移動(dòng)支付可能需要安裝客戶端軟件，或使用特定的支持NFC技術(shù)的終端，這需要用戶克服知識(shí)壁壘和手機(jī)更換成本。一般而言，只有向用戶提供一定的優(yōu)惠服務(wù)，用戶才會(huì)有更大的熱情購(gòu)買定制手機(jī)和使用該業(yè)務(wù)。從這一點(diǎn)看，如果向用戶收費(fèi)，就不可能吸引用戶應(yīng)用移動(dòng)支付手段來(lái)替代現(xiàn)金支付或銀行卡支付。