海東：各位領導、各位朋友大家下午好，非常高興在年末歲尾可以把我們這些年在移動互聯(lián)網上對金融服務的理解和產品的研制，在這里有這樣的一個機會，給大家做一個匯報，希望拋磚引玉，取得大家對中國在移動互聯(lián)網上電子商務、電子政務、數(shù)字金融、人民生活中的關系以及大家應用的習慣的養(yǎng)成，能做一些粗淺的匯報，我這個題目是基于網絡真名制和電子簽名技術的可信網絡銀行服務，講到真名制是我們這次刻意想提出來的，原因是實名制通常是一個人常用的姓名被大家確認的，在中國有很多人有二個名字，不但有中國的名字，還有英文名字，這個人已經定了這個名字，當他用這個名字，喊了他的名字，他答應了，在交往中他就是這個名字，但是那個名字不是戶口薄上的名字，所以我們中國人自己還有筆名，在法律上，今天你起的英文名字都無效，只有戶口簿上的名字才有效的，所以我們叫做真名制。

大家比較感興趣的是美國的facebook，它之所以可以這么成功，是建立在人與人的信任基礎上，為什么信任？它從開始建立服務的時候是從校園開始，在同學之間進行交往，你是哈佛的同學一定要把名字亮出來，隔壁宿舍是誰，必須要清楚，這個場景決定了每個facebook的會員都是真名制，它只是一個交往平臺，不需要發(fā)生電子商務，只是大家交往信息，所以我們認為真名制是促進社交網的發(fā)展，到目前為止，就我們了解5億多facebook多的會員，98%以上用的是真名制，所以它不停的發(fā)展，我們說為什么今天提出電子簽名，因為僅有真名制還不夠，因為在網絡行為上，每個人可以扮演不同的人格，你會在不同的社區(qū)里扮演不同的人格，你可以到淘寶網上，你回頭可以跑到阿里巴巴或者另外一個網上，你今天在人人網、校內網，每一個網絡上，你所扮演的角色，體驗的網絡公民扮演的角色不一樣，一個人可以在一個網絡上扮演出N多的人格，而這個人格通過真名制可以把人格確定下來，你的行為如果記錄下來，就可以分出你是好人還是壞人，因為在互聯(lián)網上，尤其是商業(yè)環(huán)境中，你必須要做好人，如果你不做好人，你就不能得到你應該得到的經濟效益、社會地位，而這個好人在互聯(lián)網上是怎么樣被確認出來的，按照從美國到歐洲到中國，都有電子簽名法，包括你網絡行為的可溯，所以我們今天提出移動支付是人們的社會需求、價值需求、體驗需求，我們認為必須要把真名制、電子簽名技術合在一起，然后能夠提供方便、快捷、安全的金融服務。

在網絡生活中，我們的社會會發(fā)展的越來越快，在美國，為什么互聯(lián)網應用走的那么快，因為在美國有兩個環(huán)境特別好，第一個在美國，人與人之間比較誠信，做壞事是他們比較忌諱的。第二在美國金融支付體系比較發(fā)達，所以它的貝寶一旦起來大家都用，所以有了美國相對誠信的社會民眾，然后有了一個健壯的方便的支付方式，在美國，你怎么去考慮人們的應用，你只要考驗人們應用，自然你的商業(yè)就起來了，所以在美國的移動互聯(lián)網一起就很快，在我們國家不是的，我們今天在這個移動支付上，為什么要提出真名制，因為我們國家有一個運營商是做了一些快速發(fā)展的路線，他是采取做壞孩子的方式發(fā)展起來了，比如中國聯(lián)通和某運營商以前競爭的時候，中國聯(lián)通比較保守、認真，發(fā)展用戶名的時候，SIM卡開戶，一定按照身份證來，可是有的運營商不是這樣的，只要能發(fā)號就可以了，所以中國存量市場上有7億多的用戶，敢說有一半的是真名制，手機真名制這個東西能往前面發(fā)展嗎？做壞人不受懲罰。為什么還要講電子簽名、真名制，因為我們有的運營商為了保證可以打敗競爭對手，把手機的設備號取掉了，山寨手機可以進入運營商了，當然做壞孩子是不受懲罰的，所以在我們國家現(xiàn)在在移動環(huán)境中非常糟糕的是實名制還是真名制，互聯(lián)網的終端安全嗎？這個安全可信、可管理，所以我今天提出了要做可信的網絡銀行服務。把標題講完了以后，我們下面講企業(yè)這些年的思考可能比較有機會和大家互動、交流了，這個過程中有問題可以直接打斷我的。

在我們國家由于高速網絡開始普及，十幾年的互聯(lián)網，讓人們已經知道了斷電、斷水都不能斷網，因為斷電可以換位置，斷水還可以換位置，可是斷網沒有位置可換，所以網絡對水電對人們的生活更加滲透進來，這標志著網絡社會已經形成了，網絡社會形成的過程中，大家積極探討一個安全的網絡，所以網絡安全技術不斷的進步，有了安全的網絡技術，網絡金融服務，也就起來了，所以目前網絡銀行，在線支付、移動支付等日益成熟，一定和人們的網絡生產、生活服務緊密結合起來，而且被人民日益接受，這個條件下，移動互聯(lián)網出現(xiàn)了，是網絡經濟的一個新的天地，大家都在說，這次移動互聯(lián)網哪個企業(yè)不能在里面獲得一杯羹，以后再有機會比較難了，還有機會是三網融合。

但是我們認為和人們生活最貼近的還是移動互聯(lián)網，在這個前提下，摩爾定理使移動終端的成本非常便宜，雖然蘋果手機賣6000人民幣，成本也就1000多，同樣高品質的器件，100美金已經可以做非常成熟、完善的移動互聯(lián)網終端了，雙核CPU被主流接受的時候，單核價格還要跌。蘋果，為什么走那么慢？是因為它根據(jù)它的技術一步步來，我的操作系統(tǒng)，我的CPU，一步步帶上來，今天也有電信的運營商在這里，我們認為在美國，你們沒有看到電信運營商贏，現(xiàn)在的google、微軟、蘋果，都是計算機起的，今天一定要把眼光跳開通信、手機，要看計算機，只是一個微型化的計算機，是一個越來越和過去傳統(tǒng)計算機相近的計算機，所以今天特意講移動金融的時候，請大家關心摩爾定律和操作系統(tǒng)的變化。

有了這么好的網絡，有了這么好的終端條件，未來的商務消費會成為移動支付的主要內容，在上海選擇介紹我們的想法，是因為我們這樣體會的，有的地方是無法無天，在上海是民眾的天地，一定是真正用戶的需求才是我們企業(yè)、產品研發(fā)的立足點、起跳點，所以在上海把剛剛出爐的產品帶出來共享，在移動互聯(lián)網有幾億規(guī)模的市場，有6億多的用戶群，越來越多的用戶接受移動互聯(lián)網業(yè)務的時候，云計算、物聯(lián)網等等就出來了，這是一次嶄新的網絡經濟機會，云計算現(xiàn)在比較熱鬧，我就不說了，云計算中，最最要命的是云安全，你把你的數(shù)據(jù)都交給了一個不相識的人，這個不相識的人可能是一個法人，怎么建立信任關系呢？一定要有云信任的，而信任怎么來的呢？是價值觀的認同和管理，一定是和金融有關，要想把云和人、金融聯(lián)系起來，物聯(lián)網就很重要了，因為信息化建設到這里，最后一公里，今天談的物聯(lián)網應該是最后一厘米，信息化已經到末梢的環(huán)節(jié)了，這個環(huán)節(jié)中有傳感器所構成的物物相連的物聯(lián)網，一定離不開人的應用，所以人與物品、物品與物品之間的信息交換是云計算、物聯(lián)網的核心。

移動云銀行服務的迫切性當網絡金融已經貫穿到主流，特別是移動網絡金融貫穿到主流網絡應用的時候，因為電子商務向移動的商務拓展。在上海，會有女孩子，到商店里看到適合自己的衣服，但是她不買，她會回家上網買，甚至于發(fā)展到既然不能便宜，我就團購，逼著你便宜下來，這是互聯(lián)網，移動互聯(lián)網正好相反，因為是實名制，因為走到任何地方的，移動互聯(lián)網還有一個缺憾它的屏幕和PC還是有區(qū)別的，往往是會員制，移動互聯(lián)網指你已經參加我的會員了，你只要是我的會員，我會把第一手信息告訴你，帶著身份確認設備，到指定地方就代表團購了，可以買便宜的東西，所以移動互聯(lián)網和互聯(lián)網是反的，為什么中國GPS十年下來都沒有做出來，是因為我們不理解互聯(lián)網文化，大家老是說這個技術可以干什么，而不是人要干什么，在這里人要干什么的核心是支付，因為網絡文化形成是向云消費拓展，需要在線金融支付。

目前為止，我們國家的金融服務業(yè)務經過掀起預熱，逐漸進入了成長期了，但是突破現(xiàn)在的業(yè)務還是很困難的，如何突破現(xiàn)在業(yè)務發(fā)展平靜，增加客戶的認知、使用率是移動金融產業(yè)各方關注的焦點。我們是這樣看的，10塊以下叫做微微支付，和中國移動、聯(lián)通的SIM卡捆綁，沒有問題，200塊以下是微支付，這個微支付按中國移動、中國聯(lián)通做這個沒有問題，超過200塊，你中國電信、中國移動一定說你要先充值，你不充值，不讓你消費，信用問題就出來了，預付費不能做，就轉到后付費卡，后付費卡超過200塊，如果每天消費一筆200塊，一個月消費15次的話，就是3000塊，坦率說，沒有一個運營商敢于承受每個人在他網絡上承受3000塊的后付費，因為它的實名制很多是偽實名制的，包括后付費卡也是偽實名制的，他不敢做，這個時候必須要重構真名制，從200塊到2000塊是屬于小額支付，在這個環(huán)節(jié)電信運營商和銀行還是有重合部分，超過2000塊是正常的一般支付，真正的支付從一分錢到幾十億，這個服務連是在銀行，所以現(xiàn)在我們是這樣看的，這個社會是很公平的，大家都有機會，但是很重要一點，并不是你有機會，就可以做任何事情的，要有原則的，所以我們今天在這里是說做移動的可信銀行，而不是做移動支付，因為銀行是覆蓋所有支付的，支付只能保證金融環(huán)節(jié)中的一小部分，我們叫做微支付，微微支付，這是一個體驗，但是微支付也出了問題，比如你今天刷了二塊買了科技文獻，在移動互聯(lián)網可能體驗差一點，刷了二次，變成四塊了，是不是可以退出來，如果不退出來是不是因為不可信，所以這個信用是很重要，要想把服務做好，要充分利用單點登陸，多方信任，中國人民銀行做了一個網銀互聯(lián)，就是大家說的超級網銀，出來三個多月了，說好話的人肯定很少，我們認為今天支付寶從開始到今天，也是五六年，任何一個用戶習慣、服務構成，都是一個五年計劃，如果能夠用一個超級網銀，用一個USB的key可以進入一個銀行，到所有銀行做服務，所有在金融上的消費習慣和消費痕跡都被記錄下來的時候，就不得不誠信了，如果說能夠誠信的話，你就要追求一個方便的誠信。

移動銀行是將來實實在在的移動ATM機，可以轉帳、取現(xiàn)，移動銀行是今天在移動互聯(lián)網中，在中國是非常重要的一站，而更多的移動的需求是要銀行支持的，所以我們認為手機銀行和物聯(lián)網一定會把IFID放上去，IFID正好也是國家來確認身份的重要技術，當IFID也可以進入手機，意味著在手機上確認人的真實身份，也成為了可能，要通過二代身份證技術和網絡證書技術，形成了電子簽名、真名制，可以讓銀行獲得它在服務中的保證，所以我們說支持網絡真名制是云商務的健康發(fā)展的機器，網絡社會的成心是社會的潤滑劑，如果網絡電子商務有了真名制，在網絡誠信中就有了基本手段，重構網絡信任，只有從金融著手，既然這樣，我們好好圍繞著移動可信銀行做我們的事情，如何在移動銀行中讓大家感知起來愿意用，我們講有多要素，這三要素一定是方便快捷安全的，我今天在這里想跟大家說一個不成熟的想法，我們認為安全不是密碼數(shù)，安全不是加密，安全是心理學，安全是社會學，如果不從社會學、心理學解決安全，今天在座有很多著名的密碼技術企業(yè)，反過來說光有安全不夠的，我們不能再做壞孩子，這樣一定是毀了我們的未來，所以我們都要做好孩子，所以我們說國家、行業(yè)的管理政策，是首先要考慮的第一要素。其次，才是安全方面的相關技術，今天來說技術不是問題，我都可以做技術，我認為技術不是問題，關鍵還是環(huán)境，銀行會有銀行的安全需求，用戶有用戶的安全需求，服務過程中有安全需求，關鍵遇到意外情況，也要有安全解決手段，做移動支付第一句話是手機丟了怎么辦？這是一個最普遍的問題，是我們今天做支付、做銀行、做安全第一要解決的問題，有人說可以遠程鎖定，遠程鎖定只是保證后臺，自己沒有操作權，我們是圍繞后臺、末梢、過程、意外情況解決我們的可信服務的要素。再一個就是方便，因為今天支付寶解決了一個安全，第二個支付寶解決了方便，第三支付寶解決了快捷，因為方便快捷安全，使支付把如火如荼地發(fā)展起來了，因為有這么一個安全、信任，再加上方便，所以支付寶有效地支撐了淘寶網的發(fā)展，就好比馬云自己建了一個美國，自己建了一個解放區(qū)，但是我們國家不能一個支付寶解決全國的問題，更重要的核心是基礎架構，銀行，所以銀行也要圍繞安全，這是銀行最想要的，銀行也應該圍繞方便、便捷去做這個產品，所以支付方便，充值方便，支付快捷、收款快捷是非常非常重要的，因為那決定了用戶的感知、體驗。

從銀行開始是紙質的銀行，到了中國銀聯(lián)參與的由歐洲發(fā)起的電子銀行，今天講中國銀聯(lián)是中國電子銀行卡的清算中心，我們認為在超級互聯(lián)過程中，人民銀行非常清晰，中國銀聯(lián)沒有加入，在資質上他不是，今天已經走到數(shù)字銀行，人民銀行要做超級網銀，數(shù)字銀行就是云計算概念，所以銀行、超級網銀是整個國家的清算系統(tǒng)，這個時候網絡銀行的清算系統(tǒng)，首先要有網絡銀行，方便，快捷、安全，這個時候就進入了移動網絡銀行，我們不能排除做手機銀行，我們國家在通信體制中把WAP1、2中的安全要素去掉，WAP本來就不安全，它無法實現(xiàn)大規(guī)模的支付，再說WAP一般是用JAVA開發(fā)的，它是無法支持硬件的加密驅動，所以我們認為它依然是有需求籃球，我們做移動網絡銀行，肯定不會反對手機銀行，我們更推崇手機支付，因為手機支付集成了NFC，不但解決了線上支付，還解決了線下支付，讓人們進一步體驗了方便快捷，蘋果之所以成功，就是因為它做的很簡單，就三個鍵，只是分析了人們在消費類的人機交互的時候有效做心理學測試，一個人不愿意超過三次，我們也做過，我曾經做過的，和很多警察做調研，說不要讓我等過十秒鐘，不要多五個動作，手機支付最大的好處，手機拿在手上只需要一個動作，手機放在口袋只需要二個動作，因為二個動作就可以把需求支付出去了，所以三大運營商各行各業(yè)都在做手機支付是有道理的，但是我們認為一定是線上線下結合，所以NFC是非常重要的。支付一定是和身份相關的，在國際上讀身份證用13.56的技術，在中國今天讀身份證是用13.56技術，在互聯(lián)網上確認身份仍然可以用13.56，2.4G是商業(yè)技術手段，但是不能提供可持續(xù)發(fā)展，從開始有關部門征詢我們的意見的時候我們就說了，我們不反對2.4G，我們也不贊成2.4G，因為作為一個產品，他肯定要關聯(lián)，這個關聯(lián)是要靠融入技術來實現(xiàn)的，不是靠某個技術達到的，因為你只能做一點的話，一定會被無情拋棄的，所以不能靠你這種太旁門外道的方式，以前有人說換手機太麻煩了，每年一個多億的手機換，這么大的量還擔心嗎？我們今天認為國際上可以合作，但是在中國要用中國的專利做自己的產品，手機支付方面，也做了一系列的專利技術，希望可以給中國的產品，在降低知識產權成本上有所建樹。

如果要做銀行，要開發(fā)可信銀行，第一要做SSL，我們中國的通信體制告訴我們今天手機到基站，因為我們管理造成的，過去在數(shù)字基礎的時候，沒有有效的跟蹤、破解手段，20年前，GSM引進中國的時候，我們要求在手機端、基站端是要把安全加密釋放掉的，這對我們今天做移動支付、商務是很重要的事情，所以今天有人說，我做了一張SD卡，把中國銀聯(lián)卡的信息發(fā)到SD卡信息里，你看你多安全啊，其實在互聯(lián)網上一點點不安全，因為通道不安全的，有一個有效的事實證明，就是為什么微軟的XP怎么加密，微軟的WIN7怎么加密，都被破解，因為他沒有用非對稱加密，所以我們不能說別的企業(yè)做的不好，由于收集到基站是裸的，所以終端到互聯(lián)網的應用一定要做VPN，微支付沒有關系，這個上面一定要獲得政府政策、執(zhí)法部門的支持、保障，所以要依靠國家，然后我們要用NFC的技術，打算用NFC把身份證讀起來，我們帶來的是我們在蘋果上做的解決方案，真正大額還可以通過可視電話確認，我們會用這一系列的技術，這些密碼芯片也是我們做，符合國家的政策，保證交易過程都要實現(xiàn)簽名，這個銀行服務就是可信了。今天看這么一個架構，一個可信的服務，一定是云服務的后臺加上終端，這個終端過程中，就要有可信的通信，在終端要通過數(shù)字證書，電子傳感器，人臉識別、語音識別等技術，還要通過可信的固網終端實現(xiàn)閉合，實現(xiàn)可信的云銀行服務，現(xiàn)在越來越清楚，要做好服務一定是閉合的，還要可溯，微支付最大的毛病是沒有辦法提供一個真正的可溯手段，我們查個帳單沒有問題，但是現(xiàn)在所有運營商做好了，花了錢以后錢花給誰的帳單呢，提供帳單就要提供責任，現(xiàn)在他不敢做，所以說就這幾塊被騙了就騙了，我也不承擔責任，所以誠信就這樣被破壞了，所以要做一個閉合系統(tǒng)做可信的服務。

我們在做可信移動銀行柜臺，在這里我想做個預測，不知道明年不知道會不會真的發(fā)生。今年蘋果做了一下三件事情，第一申請了含有NFC指紋和臉部支付的解決方案的專利，第二蘋果去挖了原來在飛利浦做過的一個NFC的人做經理，第三蘋果在做一件事情，蘋果在做CDMA的終端。同樣在美國也發(fā)生了一個事情，9月份，20億美金到了一個新成立的公司帳號上，是三大手機運營商成立的新的手機支付公司，也就是說在明年全球的移動支付開始真正起來了，在美國和中國不一樣，當美國這些運營商、企業(yè)把終端交給大家手上的時候，美國人民是只要你做了，我就買，因為責任是大企業(yè)承擔的，在移動銀行，在美國就像當年DVD的發(fā)展一樣，美國人手上有的是磁帶的，一樣美國的磁條卡非常發(fā)達，當智能手機被美國人大量采用，NFC一旦進入手機上，在美國移動銀行，明年年底，噴的比中國今年還快，因為做移動互聯(lián)網的時候中國一點沒有比別人慢，我們中國人民的意識骨子里還是農民的思維的，所以我們認為，可信移動柜臺是非常重要的，今天在這里帶來正式產品，給大家在蘋果的iphone、Itouch上已經把移動銀行所有的技術做好了，已經可以用了，1月20日之前有一個銀行開始啟動用戶體驗，這是我們的Ipad產品，這是我們的iphone產品，當然我們還有更多的產品，更重要的是將來可信銀行的服務體系一定和電子商務結合，與電子商務結合的可信銀行，一定推動我們國家移動互聯(lián)網產業(yè)的蓬勃發(fā)展，我要說的就這么多，謝謝！

上海奕華信息技術公司總經理海東