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上海奕華信息總經理海東:基于網絡真名制和電子簽名技術的可信移動銀行

2010-12-17 16:04 C114中國通信網

導讀:東:各位領導、各位朋友大家下午好,非常高興在年末歲尾可以把我們這些年在移動互聯(lián)網上對金融服務的理解和產品的研制,在這里有這樣的一個機會,給大家做一個匯報,希望拋磚引玉,取得大家對中國在移動互聯(lián)網上電子商務、電子政務、數(shù)字金融、人民生活中的關系以及大家應用的習慣的養(yǎng)成,能做一些粗淺的匯報,我這個題目是基于網絡真名制和電子簽名技術的可信網絡銀行服務,講到真名制是我們這次刻意想提出來的

海東:各位領導、各位朋友大家下午好,非常高興在年末歲尾可以把我們這些年在移動互聯(lián)網上對金融服務的理解和產品的研制,在這里有這樣的一個機會,給大家做一個匯報,希望拋磚引玉,取得大家對中國在移動互聯(lián)網上電子商務、電子政務、數(shù)字金融、人民生活中的關系以及大家應用的習慣的養(yǎng)成,能做一些粗淺的匯報,我這個題目是基于網絡真名制和電子簽名技術的可信網絡銀行服務,講到真名制是我們這次刻意想提出來的,原因是實名制通常是一個人常用的姓名被大家確認的,在中國有很多人有二個名字,不但有中國的名字,還有英文名字,這個人已經定了這個名字,當他用這個名字,喊了他的名字,他答應了,在交往中他就是這個名字,但是那個名字不是戶口薄上的名字,所以我們中國人自己還有筆名,在法律上,今天你起的英文名字都無效,只有戶口簿上的名字才有效的,所以我們叫做真名制。

大家比較感興趣的是美國的facebook,它之所以可以這么成功,是建立在人與人的信任基礎上,為什么信任?它從開始建立服務的時候是從校園開始,在同學之間進行交往,你是哈佛的同學一定要把名字亮出來,隔壁宿舍是誰,必須要清楚,這個場景決定了每個facebook的會員都是真名制,它只是一個交往平臺,不需要發(fā)生電子商務,只是大家交往信息,所以我們認為真名制是促進社交網的發(fā)展,到目前為止,就我們了解5億多facebook多的會員,98%以上用的是真名制,所以它不停的發(fā)展,我們說為什么今天提出電子簽名,因為僅有真名制還不夠,因為在網絡行為上,每個人可以扮演不同的人格,你會在不同的社區(qū)里扮演不同的人格,你可以到淘寶網上,你回頭可以跑到阿里巴巴或者另外一個網上,你今天在人人網、校內網,每一個網絡上,你所扮演的角色,體驗的網絡公民扮演的角色不一樣,一個人可以在一個網絡上扮演出N多的人格,而這個人格通過真名制可以把人格確定下來,你的行為如果記錄下來,就可以分出你是好人還是壞人,因為在互聯(lián)網上,尤其是商業(yè)環(huán)境中,你必須要做好人,如果你不做好人,你就不能得到你應該得到的經濟效益、社會地位,而這個好人在互聯(lián)網上是怎么樣被確認出來的,按照從美國到歐洲到中國,都有電子簽名法,包括你網絡行為的可溯,所以我們今天提出移動支付是人們的社會需求、價值需求、體驗需求,我們認為必須要把真名制、電子簽名技術合在一起,然后能夠提供方便、快捷、安全的金融服務。

在網絡生活中,我們的社會會發(fā)展的越來越快,在美國,為什么互聯(lián)網應用走的那么快,因為在美國有兩個環(huán)境特別好,第一個在美國,人與人之間比較誠信,做壞事是他們比較忌諱的。第二在美國金融支付體系比較發(fā)達,所以它的貝寶一旦起來大家都用,所以有了美國相對誠信的社會民眾,然后有了一個健壯的方便的支付方式,在美國,你怎么去考慮人們的應用,你只要考驗人們應用,自然你的商業(yè)就起來了,所以在美國的移動互聯(lián)網一起就很快,在我們國家不是的,我們今天在這個移動支付上,為什么要提出真名制,因為我們國家有一個運營商是做了一些快速發(fā)展的路線,他是采取做壞孩子的方式發(fā)展起來了,比如中國聯(lián)通和某運營商以前競爭的時候,中國聯(lián)通比較保守、認真,發(fā)展用戶名的時候,SIM卡開戶,一定按照身份證來,可是有的運營商不是這樣的,只要能發(fā)號就可以了,所以中國存量市場上有7億多的用戶,敢說有一半的是真名制,手機真名制這個東西能往前面發(fā)展嗎?做壞人不受懲罰。為什么還要講電子簽名、真名制,因為我們有的運營商為了保證可以打敗競爭對手,把手機的設備號取掉了,山寨手機可以進入運營商了,當然做壞孩子是不受懲罰的,所以在我們國家現(xiàn)在在移動環(huán)境中非常糟糕的是實名制還是真名制,互聯(lián)網的終端安全嗎?這個安全可信、可管理,所以我今天提出了要做可信的網絡銀行服務。把標題講完了以后,我們下面講企業(yè)這些年的思考可能比較有機會和大家互動、交流了,這個過程中有問題可以直接打斷我的。

在我們國家由于高速網絡開始普及,十幾年的互聯(lián)網,讓人們已經知道了斷電、斷水都不能斷網,因為斷電可以換位置,斷水還可以換位置,可是斷網沒有位置可換,所以網絡對水電對人們的生活更加滲透進來,這標志著網絡社會已經形成了,網絡社會形成的過程中,大家積極探討一個安全的網絡,所以網絡安全技術不斷的進步,有了安全的網絡技術,網絡金融服務,也就起來了,所以目前網絡銀行,在線支付、移動支付等日益成熟,一定和人們的網絡生產、生活服務緊密結合起來,而且被人民日益接受,這個條件下,移動互聯(lián)網出現(xiàn)了,是網絡經濟的一個新的天地,大家都在說,這次移動互聯(lián)網哪個企業(yè)不能在里面獲得一杯羹,以后再有機會比較難了,還有機會是三網融合。

但是我們認為和人們生活最貼近的還是移動互聯(lián)網,在這個前提下,摩爾定理使移動終端的成本非常便宜,雖然蘋果手機賣6000人民幣,成本也就1000多,同樣高品質的器件,100美金已經可以做非常成熟、完善的移動互聯(lián)網終端了,雙核CPU被主流接受的時候,單核價格還要跌。蘋果,為什么走那么慢?是因為它根據(jù)它的技術一步步來,我的操作系統(tǒng),我的CPU,一步步帶上來,今天也有電信的運營商在這里,我們認為在美國,你們沒有看到電信運營商贏,現(xiàn)在的google、微軟、蘋果,都是計算機起的,今天一定要把眼光跳開通信、手機,要看計算機,只是一個微型化的計算機,是一個越來越和過去傳統(tǒng)計算機相近的計算機,所以今天特意講移動金融的時候,請大家關心摩爾定律和操作系統(tǒng)的變化。

有了這么好的網絡,有了這么好的終端條件,未來的商務消費會成為移動支付的主要內容,在上海選擇介紹我們的想法,是因為我們這樣體會的,有的地方是無法無天,在上海是民眾的天地,一定是真正用戶的需求才是我們企業(yè)、產品研發(fā)的立足點、起跳點,所以在上海把剛剛出爐的產品帶出來共享,在移動互聯(lián)網有幾億規(guī)模的市場,有6億多的用戶群,越來越多的用戶接受移動互聯(lián)網業(yè)務的時候,云計算、物聯(lián)網等等就出來了,這是一次嶄新的網絡經濟機會,云計算現(xiàn)在比較熱鬧,我就不說了,云計算中,最最要命的是云安全,你把你的數(shù)據(jù)都交給了一個不相識的人,這個不相識的人可能是一個法人,怎么建立信任關系呢?一定要有云信任的,而信任怎么來的呢?是價值觀的認同和管理,一定是和金融有關,要想把云和人、金融聯(lián)系起來,物聯(lián)網就很重要了,因為信息化建設到這里,最后一公里,今天談的物聯(lián)網應該是最后一厘米,信息化已經到末梢的環(huán)節(jié)了,這個環(huán)節(jié)中有傳感器所構成的物物相連的物聯(lián)網,一定離不開人的應用,所以人與物品、物品與物品之間的信息交換是云計算、物聯(lián)網的核心。

移動云銀行服務的迫切性當網絡金融已經貫穿到主流,特別是移動網絡金融貫穿到主流網絡應用的時候,因為電子商務向移動的商務拓展。在上海,會有女孩子,到商店里看到適合自己的衣服,但是她不買,她會回家上網買,甚至于發(fā)展到既然不能便宜,我就團購,逼著你便宜下來,這是互聯(lián)網,移動互聯(lián)網正好相反,因為是實名制,因為走到任何地方的,移動互聯(lián)網還有一個缺憾它的屏幕和PC還是有區(qū)別的,往往是會員制,移動互聯(lián)網指你已經參加我的會員了,你只要是我的會員,我會把第一手信息告訴你,帶著身份確認設備,到指定地方就代表團購了,可以買便宜的東西,所以移動互聯(lián)網和互聯(lián)網是反的,為什么中國GPS十年下來都沒有做出來,是因為我們不理解互聯(lián)網文化,大家老是說這個技術可以干什么,而不是人要干什么,在這里人要干什么的核心是支付,因為網絡文化形成是向云消費拓展,需要在線金融支付。

目前為止,我們國家的金融服務業(yè)務經過掀起預熱,逐漸進入了成長期了,但是突破現(xiàn)在的業(yè)務還是很困難的,如何突破現(xiàn)在業(yè)務發(fā)展平靜,增加客戶的認知、使用率是移動金融產業(yè)各方關注的焦點。我們是這樣看的,10塊以下叫做微微支付,和中國移動、聯(lián)通的SIM卡捆綁,沒有問題,200塊以下是微支付,這個微支付按中國移動、中國聯(lián)通做這個沒有問題,超過200塊,你中國電信、中國移動一定說你要先充值,你不充值,不讓你消費,信用問題就出來了,預付費不能做,就轉到后付費卡,后付費卡超過200塊,如果每天消費一筆200塊,一個月消費15次的話,就是3000塊,坦率說,沒有一個運營商敢于承受每個人在他網絡上承受3000塊的后付費,因為它的實名制很多是偽實名制的,包括后付費卡也是偽實名制的,他不敢做,這個時候必須要重構真名制,從200塊到2000塊是屬于小額支付,在這個環(huán)節(jié)電信運營商和銀行還是有重合部分,超過2000塊是正常的一般支付,真正的支付從一分錢到幾十億,這個服務連是在銀行,所以現(xiàn)在我們是這樣看的,這個社會是很公平的,大家都有機會,但是很重要一點,并不是你有機會,就可以做任何事情的,要有原則的,所以我們今天在這里是說做移動的可信銀行,而不是做移動支付,因為銀行是覆蓋所有支付的,支付只能保證金融環(huán)節(jié)中的一小部分,我們叫做微支付,微微支付,這是一個體驗,但是微支付也出了問題,比如你今天刷了二塊買了科技文獻,在移動互聯(lián)網可能體驗差一點,刷了二次,變成四塊了,是不是可以退出來,如果不退出來是不是因為不可信,所以這個信用是很重要,要想把服務做好,要充分利用單點登陸,多方信任,中國人民銀行做了一個網銀互聯(lián),就是大家說的超級網銀,出來三個多月了,說好話的人肯定很少,我們認為今天支付寶從開始到今天,也是五六年,任何一個用戶習慣、服務構成,都是一個五年計劃,如果能夠用一個超級網銀,用一個USB的key可以進入一個銀行,到所有銀行做服務,所有在金融上的消費習慣和消費痕跡都被記錄下來的時候,就不得不誠信了,如果說能夠誠信的話,你就要追求一個方便的誠信。

移動銀行是將來實實在在的移動ATM機,可以轉帳、取現(xiàn),移動銀行是今天在移動互聯(lián)網中,在中國是非常重要的一站,而更多的移動的需求是要銀行支持的,所以我們認為手機銀行和物聯(lián)網一定會把IFID放上去,IFID正好也是國家來確認身份的重要技術,當IFID也可以進入手機,意味著在手機上確認人的真實身份,也成為了可能,要通過二代身份證技術和網絡證書技術,形成了電子簽名、真名制,可以讓銀行獲得它在服務中的保證,所以我們說支持網絡真名制是云商務的健康發(fā)展的機器,網絡社會的成心是社會的潤滑劑,如果網絡電子商務有了真名制,在網絡誠信中就有了基本手段,重構網絡信任,只有從金融著手,既然這樣,我們好好圍繞著移動可信銀行做我們的事情,如何在移動銀行中讓大家感知起來愿意用,我們講有多要素,這三要素一定是方便快捷安全的,我今天在這里想跟大家說一個不成熟的想法,我們認為安全不是密碼數(shù),安全不是加密,安全是心理學,安全是社會學,如果不從社會學、心理學解決安全,今天在座有很多著名的密碼技術企業(yè),反過來說光有安全不夠的,我們不能再做壞孩子,這樣一定是毀了我們的未來,所以我們都要做好孩子,所以我們說國家、行業(yè)的管理政策,是首先要考慮的第一要素。其次,才是安全方面的相關技術,今天來說技術不是問題,我都可以做技術,我認為技術不是問題,關鍵還是環(huán)境,銀行會有銀行的安全需求,用戶有用戶的安全需求,服務過程中有安全需求,關鍵遇到意外情況,也要有安全解決手段,做移動支付第一句話是手機丟了怎么辦?這是一個最普遍的問題,是我們今天做支付、做銀行、做安全第一要解決的問題,有人說可以遠程鎖定,遠程鎖定只是保證后臺,自己沒有操作權,我們是圍繞后臺、末梢、過程、意外情況解決我們的可信服務的要素。再一個就是方便,因為今天支付寶解決了一個安全,第二個支付寶解決了方便,第三支付寶解決了快捷,因為方便快捷安全,使支付把如火如荼地發(fā)展起來了,因為有這么一個安全、信任,再加上方便,所以支付寶有效地支撐了淘寶網的發(fā)展,就好比馬云自己建了一個美國,自己建了一個解放區(qū),但是我們國家不能一個支付寶解決全國的問題,更重要的核心是基礎架構,銀行,所以銀行也要圍繞安全,這是銀行最想要的,銀行也應該圍繞方便、便捷去做這個產品,所以支付方便,充值方便,支付快捷、收款快捷是非常非常重要的,因為那決定了用戶的感知、體驗。

從銀行開始是紙質的銀行,到了中國銀聯(lián)參與的由歐洲發(fā)起的電子銀行,今天講中國銀聯(lián)是中國電子銀行卡的清算中心,我們認為在超級互聯(lián)過程中,人民銀行非常清晰,中國銀聯(lián)沒有加入,在資質上他不是,今天已經走到數(shù)字銀行,人民銀行要做超級網銀,數(shù)字銀行就是云計算概念,所以銀行、超級網銀是整個國家的清算系統(tǒng),這個時候網絡銀行的清算系統(tǒng),首先要有網絡銀行,方便,快捷、安全,這個時候就進入了移動網絡銀行,我們不能排除做手機銀行,我們國家在通信體制中把WAP1、2中的安全要素去掉,WAP本來就不安全,它無法實現(xiàn)大規(guī)模的支付,再說WAP一般是用JAVA開發(fā)的,它是無法支持硬件的加密驅動,所以我們認為它依然是有需求籃球,我們做移動網絡銀行,肯定不會反對手機銀行,我們更推崇手機支付,因為手機支付集成了NFC,不但解決了線上支付,還解決了線下支付,讓人們進一步體驗了方便快捷,蘋果之所以成功,就是因為它做的很簡單,就三個鍵,只是分析了人們在消費類的人機交互的時候有效做心理學測試,一個人不愿意超過三次,我們也做過,我曾經做過的,和很多警察做調研,說不要讓我等過十秒鐘,不要多五個動作,手機支付最大的好處,手機拿在手上只需要一個動作,手機放在口袋只需要二個動作,因為二個動作就可以把需求支付出去了,所以三大運營商各行各業(yè)都在做手機支付是有道理的,但是我們認為一定是線上線下結合,所以NFC是非常重要的。支付一定是和身份相關的,在國際上讀身份證用13.56的技術,在中國今天讀身份證是用13.56技術,在互聯(lián)網上確認身份仍然可以用13.56,2.4G是商業(yè)技術手段,但是不能提供可持續(xù)發(fā)展,從開始有關部門征詢我們的意見的時候我們就說了,我們不反對2.4G,我們也不贊成2.4G,因為作為一個產品,他肯定要關聯(lián),這個關聯(lián)是要靠融入技術來實現(xiàn)的,不是靠某個技術達到的,因為你只能做一點的話,一定會被無情拋棄的,所以不能靠你這種太旁門外道的方式,以前有人說換手機太麻煩了,每年一個多億的手機換,這么大的量還擔心嗎?我們今天認為國際上可以合作,但是在中國要用中國的專利做自己的產品,手機支付方面,也做了一系列的專利技術,希望可以給中國的產品,在降低知識產權成本上有所建樹。

如果要做銀行,要開發(fā)可信銀行,第一要做SSL,我們中國的通信體制告訴我們今天手機到基站,因為我們管理造成的,過去在數(shù)字基礎的時候,沒有有效的跟蹤、破解手段,20年前,GSM引進中國的時候,我們要求在手機端、基站端是要把安全加密釋放掉的,這對我們今天做移動支付、商務是很重要的事情,所以今天有人說,我做了一張SD卡,把中國銀聯(lián)卡的信息發(fā)到SD卡信息里,你看你多安全啊,其實在互聯(lián)網上一點點不安全,因為通道不安全的,有一個有效的事實證明,就是為什么微軟的XP怎么加密,微軟的WIN7怎么加密,都被破解,因為他沒有用非對稱加密,所以我們不能說別的企業(yè)做的不好,由于收集到基站是裸的,所以終端到互聯(lián)網的應用一定要做VPN,微支付沒有關系,這個上面一定要獲得政府政策、執(zhí)法部門的支持、保障,所以要依靠國家,然后我們要用NFC的技術,打算用NFC把身份證讀起來,我們帶來的是我們在蘋果上做的解決方案,真正大額還可以通過可視電話確認,我們會用這一系列的技術,這些密碼芯片也是我們做,符合國家的政策,保證交易過程都要實現(xiàn)簽名,這個銀行服務就是可信了。今天看這么一個架構,一個可信的服務,一定是云服務的后臺加上終端,這個終端過程中,就要有可信的通信,在終端要通過數(shù)字證書,電子傳感器,人臉識別、語音識別等技術,還要通過可信的固網終端實現(xiàn)閉合,實現(xiàn)可信的云銀行服務,現(xiàn)在越來越清楚,要做好服務一定是閉合的,還要可溯,微支付最大的毛病是沒有辦法提供一個真正的可溯手段,我們查個帳單沒有問題,但是現(xiàn)在所有運營商做好了,花了錢以后錢花給誰的帳單呢,提供帳單就要提供責任,現(xiàn)在他不敢做,所以說就這幾塊被騙了就騙了,我也不承擔責任,所以誠信就這樣被破壞了,所以要做一個閉合系統(tǒng)做可信的服務。

我們在做可信移動銀行柜臺,在這里我想做個預測,不知道明年不知道會不會真的發(fā)生。今年蘋果做了一下三件事情,第一申請了含有NFC指紋和臉部支付的解決方案的專利,第二蘋果去挖了原來在飛利浦做過的一個NFC的人做經理,第三蘋果在做一件事情,蘋果在做CDMA的終端。同樣在美國也發(fā)生了一個事情,9月份,20億美金到了一個新成立的公司帳號上,是三大手機運營商成立的新的手機支付公司,也就是說在明年全球的移動支付開始真正起來了,在美國和中國不一樣,當美國這些運營商、企業(yè)把終端交給大家手上的時候,美國人民是只要你做了,我就買,因為責任是大企業(yè)承擔的,在移動銀行,在美國就像當年DVD的發(fā)展一樣,美國人手上有的是磁帶的,一樣美國的磁條卡非常發(fā)達,當智能手機被美國人大量采用,NFC一旦進入手機上,在美國移動銀行,明年年底,噴的比中國今年還快,因為做移動互聯(lián)網的時候中國一點沒有比別人慢,我們中國人民的意識骨子里還是農民的思維的,所以我們認為,可信移動柜臺是非常重要的,今天在這里帶來正式產品,給大家在蘋果的iphone、Itouch上已經把移動銀行所有的技術做好了,已經可以用了,1月20日之前有一個銀行開始啟動用戶體驗,這是我們的Ipad產品,這是我們的iphone產品,當然我們還有更多的產品,更重要的是將來可信銀行的服務體系一定和電子商務結合,與電子商務結合的可信銀行,一定推動我們國家移動互聯(lián)網產業(yè)的蓬勃發(fā)展,我要說的就這么多,謝謝!


上海奕華信息技術公司總經理海東