移動(dòng)支付這塊蛋糕怎么吃，銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)都在打著自己的"小算盤(pán)"。 

　　猶如等待黎明后的朝陽(yáng)，移動(dòng)支付正被翹首企盼。 

　　3月10日，中國(guó)移動(dòng)以398億元巨資認(rèn)購(gòu)浦東發(fā)展銀行20%的股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東。" 移動(dòng)電子商務(wù)是我們核心業(yè)務(wù)的延伸，我們希望在移動(dòng)支付方面更進(jìn)一步。"中國(guó)移動(dòng)董事長(zhǎng)王建宙如此表示。 

　　隨著移動(dòng)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及手機(jī)用戶的不斷增多，方便快捷的手機(jī)移動(dòng)支付備受追捧。中國(guó)移動(dòng)"聯(lián)姻"浦發(fā)銀行，吹響了移動(dòng)支付領(lǐng)域的"集結(jié)號(hào)"。 

　　3月17日，中國(guó)銀聯(lián)宣布，其新一代手機(jī)支付業(yè)務(wù)目前已進(jìn)入大規(guī)模試點(diǎn)階段，試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)展到上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳等六省市。4月13日，阿里巴巴集團(tuán)宣布將在未來(lái)五年，向支付寶投資50億元人民幣，幫助支付寶進(jìn)一步提升并優(yōu)化整個(gè)系統(tǒng)，并將在移動(dòng)支付等新興領(lǐng)域進(jìn)行全面布局。 

　　事實(shí)上，銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)目前都在覬覦移動(dòng)支付這塊蛋糕。問(wèn)題的關(guān)鍵是，他們各自的運(yùn)營(yíng)模式不盡相同。一種是以更換SIM卡為主的近場(chǎng)支付模式，另一種是以第三方支付平臺(tái)為主的遠(yuǎn)場(chǎng)支付模式，前者使用方便但需更換成本，后者無(wú)需投入但操作相對(duì)復(fù)雜。 

　　用戶更愿意接受哪種模式只是問(wèn)題之一，由于移動(dòng)支付涉及跨行業(yè)多環(huán)節(jié)，各方主體都試圖以自己為主導(dǎo)方，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度而言，怎樣的運(yùn)營(yíng)模式才能協(xié)調(diào)各方利益，達(dá)成共贏呢？ 

　　針對(duì)這些問(wèn)題，本期《總裁論壇》欄目主持人特約移動(dòng)支付領(lǐng)域的6位老總--中國(guó)銀聯(lián)助理總裁劉風(fēng)軍、易寶支付副總裁余晨、支付寶無(wú)線業(yè)務(wù)部總監(jiān)諸寅嘉、環(huán)訊支付總經(jīng)理欒毓敏、快錢(qián)公司總裁關(guān)國(guó)光、賽迪顧問(wèn)高級(jí)副總裁張濤，從推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展角度出發(fā)，暢所欲言，互碰火花，希望能給關(guān)注移動(dòng)支付發(fā)展的讀者以啟發(fā)和借鑒。 

　　前景廣闊 

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)和信息化》：隨著移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用的快速發(fā)展，手機(jī)移動(dòng)支付成為備受關(guān)注的新興領(lǐng)域。從用戶需求層面看，如何看待移動(dòng)支付當(dāng)前的需求現(xiàn)狀？如何判斷未來(lái)的發(fā)展走勢(shì)？ 

　　余晨：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了移動(dòng)支付需求的增長(zhǎng)。早期，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)信息匯聚平臺(tái)，發(fā)展壯大了新浪、搜狐、網(wǎng)易等門(mén)戶網(wǎng)站。隨后，互聯(lián)網(wǎng)被當(dāng)作應(yīng)用和娛樂(lè)的平臺(tái)，成就了盛大游戲、完美時(shí)空等游戲娛樂(lè)公司?，F(xiàn)在以及未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)更大的潛力在于扮演一個(gè)交易和商務(wù)平臺(tái)的角色，更多電子商務(wù)、電子支付公司將迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。 

　　諸寅嘉：隨著以手機(jī)為主的隨身設(shè)備的多樣化和功能的豐富，移動(dòng)支付已經(jīng)開(kāi)始逐漸形成潛在的需求和市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)有兩種發(fā)展模式，包括蘋(píng)果公司倡導(dǎo)的在線銷售模式和以近距離無(wú)線通信為主的隨身錢(qián)包支付模式。這兩種模式會(huì)并存發(fā)展，并逐步走向融合。 

　　欒毓敏：我國(guó)移動(dòng)電話用戶已達(dá)到7.4億，使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民已經(jīng)接近2億，手機(jī)的覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率，手機(jī)用戶相比互聯(lián)網(wǎng)用戶有著更為良好的付費(fèi)習(xí)慣，這兩大基礎(chǔ)都會(huì)快速縮短移動(dòng)支付與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的距離。隨著3G時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)新媒體與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的差距正在逐步縮小，整個(gè)行業(yè)正在從壟斷走向開(kāi)放，從傳統(tǒng)的接入和通道等基礎(chǔ)建設(shè)過(guò)渡到發(fā)展內(nèi)容和追求應(yīng)用，這將使得移動(dòng)電子商務(wù)更快地走入百姓生活。 

　　關(guān)國(guó)光：隨著手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的迅速攀升、3G所帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)帶寬的優(yōu)化，以及終端應(yīng)用的豐富，手機(jī)支付正在迎來(lái)井噴式的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，用戶的需求反饋告訴我們，用戶對(duì)手機(jī)支付的期待已經(jīng)超越了支付本身的范疇。隨著越來(lái)越多的金融服務(wù)整合于手機(jī)之上，一個(gè)嶄新的移動(dòng)金融服務(wù)時(shí)代即將開(kāi)啟。 

　　劉風(fēng)軍：國(guó)內(nèi)手機(jī)支付尚處于起步階段，隨著3G的廣泛應(yīng)用而呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2010年手機(jī)支付的發(fā)展，是金融體系、移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)與智能芯片技術(shù)融合的開(kāi)端，將成為市場(chǎng)發(fā)展的熱點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。 

　　三方角力 

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)和信息化》：目前，電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)都在以自己的方式進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，如何看待三方面主體的發(fā)展前景？各方需要克服的主要困難是什么？ 

　　欒毓敏：電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)有各自的領(lǐng)域，相互間有競(jìng)爭(zhēng)也有合作，彼此都有不可替代的方面。在發(fā)展前景上，電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)會(huì)以現(xiàn)場(chǎng)支付為主陣地，第三方支付因?yàn)橛幸欢ㄒ?guī)模的簽約商戶作為基礎(chǔ)，會(huì)側(cè)重在遠(yuǎn)程支付上，如提供使用移動(dòng)終端進(jìn)行上網(wǎng)購(gòu)物的支付模式。 

　　劉風(fēng)軍：手機(jī)支付范圍廣、領(lǐng)域?qū)?，包含了移?dòng)通信、集成電路和電子支付等不同產(chǎn)業(yè)，電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)獨(dú)立開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)均存在跨行業(yè)發(fā)展的難題。產(chǎn)業(yè)鏈的各參與方自身的資源和優(yōu)勢(shì)不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實(shí)現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)。 

　　張濤：電信運(yùn)營(yíng)商面臨的主要困難是政策方面的，現(xiàn)在中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)初步為清除這一瓶頸做出了戰(zhàn)略部署。 

　　金融機(jī)構(gòu)目前國(guó)內(nèi)主要推動(dòng)方是銀聯(lián)，它面臨的主要困難是手機(jī)卡改造和終端POS機(jī)升級(jí)。 

　　目前國(guó)內(nèi)的第三方支付發(fā)展迅速，用戶數(shù)量也急速增長(zhǎng)，而且其提供的遠(yuǎn)場(chǎng)支付也較為成熟，目前面臨的更多是政策不確定帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)和信息化》：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的手機(jī)支付模式，是通過(guò)專用射頻卡更換普通SIM卡的方式實(shí)現(xiàn)移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付。這種模式的發(fā)展前景如何？?jī)?yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)分別是什么？需要完善的重點(diǎn)在哪里？ 

　　余晨：移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付適用于小額度支付，目前在日本、韓國(guó)已得到廣泛應(yīng)用，最大的好處是它所帶來(lái)的便捷的購(gòu)物體驗(yàn)，已被消費(fèi)者認(rèn)可。但是，移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付的推廣，需要配合對(duì)手機(jī)和POS終端的重新改造和布局，硬件更新的成本較高。比如更換一張SIM卡的成本在100元左右，用戶不僅需要到移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳更換，而且要考慮到這種SIM卡并不是適配所有的手機(jī)機(jī)型，用戶可能面臨更換手機(jī)的麻煩。 

　　諸寅嘉：SIM卡帶來(lái)的成本及升級(jí)相應(yīng)設(shè)備的成本，是一個(gè)棘手的問(wèn)題，此外還要解決資金渠道和錢(qián)包管理等問(wèn)題。從用戶的角度看，他們應(yīng)該樂(lè)見(jiàn)各種模式充分發(fā)展，最終讓消費(fèi)者選擇到適合自己的支付方式。 

　　欒毓敏：RFID(射頻識(shí)別)的優(yōu)點(diǎn)是使用方便，用戶只需更換SIM卡即可實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，但目前該技術(shù)的普及還有很長(zhǎng)的路要走。更換SIM卡的成本過(guò)高，如果該成本完全由運(yùn)營(yíng)商承擔(dān)，那將是一筆很大的開(kāi)支。對(duì)于用戶而言，首先，普及RFID技術(shù)需要投入很大的成本，而如果由用戶來(lái)承擔(dān)這些成本，對(duì)于個(gè)人而言，將有很大比例的用戶可能選擇不使用。同時(shí)，由于各省運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)的差異性，在全國(guó)展開(kāi)該業(yè)務(wù)的難度也會(huì)較高。 

　　關(guān)國(guó)光：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有數(shù)量龐大的用戶群體，這是其無(wú)可比擬的突出優(yōu)勢(shì)，但是，移動(dòng)金融服務(wù)需要整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的通力合作，理順各方利益主體的協(xié)作關(guān)系是其發(fā)展成功的關(guān)鍵。 

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)和信息化》：第三方支付平臺(tái)為主體的移動(dòng)支付模式，是通過(guò)手機(jī)在任何地方為商品提供遠(yuǎn)程支付。您如何看待這種模式的發(fā)展前景？其優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)分別是什么？ 

　　余晨：這種支付模式的特點(diǎn)在于能夠支持多種資金來(lái)源，用戶不僅可以使用借記卡、信用卡，還可以使用各種預(yù)付卡進(jìn)行支付，其中包括各運(yùn)營(yíng)商的充值卡、盛大的游戲點(diǎn)卡以及騰訊Q幣等。某種意義上講，這種模式對(duì)很多內(nèi)容提供商特別是應(yīng)用和娛樂(lè)服務(wù)商而言，是非常好的收費(fèi)渠道，大大減少壞賬和渠道成本。 

　　諸寅嘉：該模式的優(yōu)點(diǎn)是資金渠道和支付管理功能強(qiáng)大，這種模式發(fā)展前景廣闊。我認(rèn)為，未來(lái)手持設(shè)備功能足夠強(qiáng)大與智能化，足以承載更為多樣的應(yīng)用方式。不足之處，在于我們需要更多的資源投入去促進(jìn)這一市場(chǎng)的發(fā)展。 

　　欒毓敏：這種模式與通過(guò)電腦進(jìn)行網(wǎng)上支付的方法類似，具有便攜性和私密性的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)可支持遠(yuǎn)程移動(dòng)大額支付。需要完善的重點(diǎn)是如何逐步培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，這需要不斷地去完善支付過(guò)程的安全性和操作流程的優(yōu)化，提升用戶的使用體驗(yàn)度及接受度。 

　　協(xié)作共贏 

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)和信息化》：手機(jī)移動(dòng)支付的發(fā)展涉及眾多環(huán)節(jié)，如終端改造、芯片集成、運(yùn)營(yíng)主體等，您覺(jué)得最適合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈形態(tài)是怎樣的？另外，您如何看待移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的市場(chǎng)空間？哪些類型的企業(yè)會(huì)從中受益？ 

　　余晨：涉及終端改造、芯片集成的主要是現(xiàn)場(chǎng)支付模式，這種模式涉及大量的終端改造成本，相應(yīng)的芯片制造和手機(jī)廠商會(huì)受益。如果從產(chǎn)業(yè)鏈分工看，銀行能獲得最高價(jià)值，且投入最小，但與目前已經(jīng)提供的普通銀卡業(yè)務(wù)相比，該項(xiàng)業(yè)務(wù)僅是支付渠道和工具的創(chuàng)新，而對(duì)實(shí)際銀卡交易額增長(zhǎng)影響有限。銀行將愿意參與和配合，但目前不會(huì)花費(fèi)力氣推動(dòng)這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 

　　諸寅嘉：最能夠受益的，是采用移動(dòng)在線支付的應(yīng)用開(kāi)發(fā)者或內(nèi)容提供者，他們有了收費(fèi)的通道；其次是做非接觸支付芯片和解決方案的廠商；運(yùn)營(yíng)商和第三方支付公司是第三層次的受益方。 

　　欒毓敏：移動(dòng)支付可以說(shuō)是一片未經(jīng)開(kāi)發(fā)的處女地，它的發(fā)展對(duì)整個(gè)行業(yè)都將帶來(lái)可觀的收益。 

　　具體受益的企業(yè)包括第三方支付企業(yè)，從事電子商務(wù)的部分企業(yè)以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。他們將從移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中獲益。比如，第三方支付企業(yè)通過(guò)開(kāi)發(fā)移動(dòng)產(chǎn)品客戶端，通過(guò)客戶端產(chǎn)品為用戶提供各種增值服務(wù)。這些增值服務(wù)涵蓋購(gòu)物、機(jī)票、旅游等多個(gè)領(lǐng)域，因此發(fā)展前景廣闊，第三方支付企業(yè)肯定將從中獲利。 

　　關(guān)國(guó)光：整個(gè)移動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，而手機(jī)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)還處于起步階段，需要各方共同攜手培育。因此，只有實(shí)行開(kāi)放式的產(chǎn)業(yè)合作模式才能優(yōu)化資源配置，為我國(guó)的手機(jī)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)找到真正適合的發(fā)展形態(tài)。 

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)和信息化》：由于移動(dòng)支付涉及金融和電信兩大領(lǐng)域，您認(rèn)為是否需要由相關(guān)部門(mén)制定一個(gè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范引導(dǎo)該領(lǐng)域健康持續(xù)發(fā)展？具體而言，您覺(jué)得這些應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)需要囊括哪些環(huán)節(jié)和內(nèi)容？ 

　　余晨：移動(dòng)支付還是屬于電子支付范疇，移動(dòng)只是支付的一種形式，因此，實(shí)施監(jiān)管的主體應(yīng)該還是中國(guó)人民銀行。事實(shí)上，任何一個(gè)行業(yè)，特別像支付這樣的行業(yè)，由于需要跟錢(qián)打交道，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講是一定需要監(jiān)管的。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)健康快速發(fā)展，目前，中國(guó)人民銀行支付清算協(xié)會(huì)已成立，國(guó)家也有相應(yīng)監(jiān)管，但現(xiàn)在的監(jiān)管基本上是報(bào)備制。 

　　諸寅嘉：由于移動(dòng)支付剛剛起步，還沒(méi)有到需要規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)本身的時(shí)候。而最需要規(guī)范的是，對(duì)各參與者的用戶資金管理能力和支付能力的準(zhǔn)入要求。 

　　欒毓敏：金融和電信都希望在這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中獲得主導(dǎo)，制訂有利于自己的標(biāo)準(zhǔn)，而第三方支付企業(yè)處在相對(duì)弱勢(shì)地位。希望有關(guān)部門(mén)制定出統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。 

　　劉風(fēng)軍：在手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，由于種種原因，參與各方采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(包括手機(jī)標(biāo)準(zhǔn)、安全載體標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)、通信標(biāo)準(zhǔn)、安全規(guī)范和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)等) 不一致，這直接導(dǎo)致了各類產(chǎn)品無(wú)法兼容、資源無(wú)法共享的局面。 

　　手機(jī)支付金融標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)由中國(guó)人民銀行組織制定，以此來(lái)指導(dǎo)手機(jī)支付業(yè)務(wù)規(guī)范、有序地開(kāi)展。同時(shí)，應(yīng)由中國(guó)人民銀行牽頭，協(xié)調(diào)各方主管部門(mén)，高度統(tǒng)一思想，明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，支持手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展。 

　　張濤：當(dāng)前，中國(guó)的第三方電子支付市場(chǎng)雖然正處于高速增長(zhǎng)階段，但政策法規(guī)的不健全仍舊限制了市場(chǎng)的創(chuàng)新、規(guī)范與進(jìn)步?？梢哉f(shuō)，所有的非金融機(jī)構(gòu)第三方支付平臺(tái)均存在政策風(fēng)險(xiǎn)。在未來(lái)政策方面，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)和電信領(lǐng)域的合作，以及第三方支付的管理方面，我國(guó)在政策方面仍需進(jìn)一步完善。 

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)和信息化》：在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)過(guò)程中，您如何看待目前各個(gè)合作方之間的利益分配，以及權(quán)利和責(zé)任的劃分？您認(rèn)為怎樣的分配格局或運(yùn)營(yíng)方式是相對(duì)合適且可行的？ 

　　諸寅嘉：作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付領(lǐng)域尚有大量的環(huán)節(jié)需要打通，我們希望與更多的合作伙伴一同尋找最合適的方案，尤其是與運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商等達(dá)成廣泛的合作，協(xié)同合作對(duì)于整體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大有裨益。 

　　張濤：移動(dòng)支付市場(chǎng)還處于探索期，技術(shù)的解決方案、合作模式等方面問(wèn)題還很多，手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)也未形成穩(wěn)定的合作模式。 

　　未來(lái)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的突破口將是運(yùn)營(yíng)商與商戶的合作模式創(chuàng)新，以及基于合作模式創(chuàng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新，只有處理好價(jià)值鏈上各環(huán)節(jié)的關(guān)系，才能調(diào)動(dòng)各方的積極性，努力培育市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣，促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。（來(lái)源：）