經(jīng)歷過(guò)物聯(lián)網(wǎng)題材炒作的電子支付概念股,近期再次受到熱捧。

　　9月初,在央行“超級(jí)網(wǎng)銀”上線以及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式施行的背景下,電子支付概念股均表現(xiàn)搶眼。時(shí)間過(guò)去一月有余,多家投資機(jī)構(gòu)仍給出積極評(píng)價(jià),認(rèn)為手機(jī)支付即將迎來(lái)爆發(fā)性上漲。

      手機(jī)支付,又稱移動(dòng)支付,是指通過(guò)手機(jī)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行結(jié)賬支付的一種服務(wù)方式。通常業(yè)界所談?wù)摰氖謾C(jī)支付,專指刷POS機(jī)、公交一卡通等近距離支付方式。

　　然而,該領(lǐng)域的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)卻發(fā)展遲緩。多年來(lái),擁有最多通信資源的中國(guó)移動(dòng),與握有金融產(chǎn)品和商戶資源的金融機(jī)構(gòu)一直合作不暢,始終未停止對(duì)業(yè)務(wù)管理、密鑰、標(biāo)準(zhǔn)等方面主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪。

　　技術(shù)路徑分歧

　　進(jìn)入2010年,手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展開(kāi)始提速。中國(guó)銀聯(lián)和電信運(yùn)營(yíng)商推廣力度不斷加強(qiáng),各地業(yè)務(wù)試點(diǎn)層出不窮。

　　例如,中國(guó)銀聯(lián)最近連續(xù)與都江堰合作手機(jī)支付購(gòu)景區(qū)門票業(yè)務(wù),與鐵道部探索手機(jī)等新興支付渠道,不斷拓展手機(jī)支付應(yīng)用領(lǐng)域。運(yùn)營(yíng)商則繼續(xù)各地試點(diǎn)業(yè)務(wù)探索,比如南京電信開(kāi)通“金陵翼卡通”業(yè)務(wù)、北京聯(lián)通啟動(dòng)“聯(lián)通手機(jī)一卡通”服務(wù)等。

　　這些看上去功能類似的手機(jī)支付功能,背后的技術(shù)實(shí)現(xiàn)路徑卻各不相同。

　　手機(jī)支付主要依靠RFID（射頻識(shí)別）作為數(shù)據(jù)通信技術(shù)支撐,目前可按頻段分為中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz,以及中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz兩大陣營(yíng)。無(wú)論何種方式,都需要針對(duì)手機(jī)傳統(tǒng)功能,增加天線、支付、應(yīng)用（比如公交、銀聯(lián)信用卡）、安全等模塊。

　　中國(guó)移動(dòng)基于2.4GHz頻段模式,主導(dǎo)了RF-SIM卡(射頻SIM卡,可實(shí)現(xiàn)中近距離無(wú)線通信的手機(jī)智能卡）的開(kāi)發(fā)——將無(wú)線射頻模塊（包括片上天線）、應(yīng)用模塊等集成在SIM卡上。用戶只需要更換SIM卡,即可實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的手機(jī)支付功能。不過(guò),目前金融機(jī)構(gòu)POS機(jī)終端、公交一卡通等大部分應(yīng)用環(huán)境均為13.56MHz頻段,與此方案存在頻段兼容性問(wèn)題。

　　而13.56MHz頻段雖廣泛存在于公眾應(yīng)用環(huán)境中,但屬于低頻范圍,無(wú)線電波無(wú)法穿透手機(jī)電池板,必須借助外部天線,才能實(shí)現(xiàn)與外部各種設(shè)備的非接觸式交互。

　　對(duì)此,人們想到了在手機(jī)設(shè)計(jì)之初,就從功耗、天線作用距離、通信質(zhì)量等方面一體化考慮的NFC（近距離無(wú)線通訊技術(shù)）方式;以及將天線集成在手機(jī)上,支付應(yīng)用集成在SIM卡上的eNFC（增強(qiáng)型NFC,即SWP協(xié)議）方式。但這一技術(shù)模式,需要更換相應(yīng)的NFC手機(jī)才可實(shí)現(xiàn)支付功能,相對(duì)而言成本較高,NFC開(kāi)發(fā)也基本處于停滯狀態(tài)。

　　另一方面,人們也嘗試對(duì)射頻天線進(jìn)行特殊處理,以便將13.56MHz模塊集成到SIM卡上。這樣一來(lái),用戶只需更換SIM卡,就可以加裝同時(shí)具有RFID和SIM功能的智能卡,這就是所謂的“雙界面卡”方式。

　　針對(duì)SIM卡與天線的組合設(shè)計(jì),雙界面卡也有著不同的解決方案。比如,握奇公司的SIMpass解決方案,就通過(guò)外接一個(gè)置于后殼或前蓋的薄片形狀天線,來(lái)幫助實(shí)現(xiàn)SIM卡與外圍設(shè)備的交互。而上海坤銳利用類似的“過(guò)橋”方式,將一張柔制軟卡的無(wú)源標(biāo)簽附著在電池蓋上,充當(dāng)了信號(hào)增強(qiáng)器的作用。

　　“對(duì)于用戶而言,2.4GHz和13.56MHz的差別,主要在于作用距離（后者讀寫距離不超過(guò)10厘米）和防沖突性（一次讀取的個(gè)數(shù)）?！敝锌圃鹤詣?dòng)化所RFID研究中心副主任曾雋芳告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者,作為有源方式,2.4GHz的適應(yīng)性和可靠性都比較高,但13.56MHz起步較早,國(guó)產(chǎn)化程度比較高,產(chǎn)業(yè)鏈也比較完備。兩大陣營(yíng)在工藝、產(chǎn)品等層面都有著很大不同。

      時(shí)機(jī)未到

　　中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)雖屬于后發(fā),但在國(guó)外并沒(méi)有成熟的模式可以借鑒。歐美國(guó)家同樣面臨商業(yè)模式的問(wèn)題,而在移動(dòng)支付領(lǐng)域走在前面的日韓,多采用NFC的方式。

　　2004年,日本通信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo推出了基于非接觸IC智能芯片的FeliCa技術(shù)。到至2005年,NTT DoCoMo所有的3G手機(jī)都配備了用于手機(jī)支付的紅外線裝置。而韓國(guó)早在2001年,就由SK電信推出了主打紅外線近距離接觸的MONETA移動(dòng)支付品牌,后來(lái)更將MONETA進(jìn)一步移植到手機(jī)上。

       手機(jī)支付在日韓應(yīng)用非常普遍,人們利用這種NFC手機(jī),可以很方便地購(gòu)買各種商品、門票、火車票、優(yōu)惠券,并實(shí)現(xiàn)銀行卡、公交卡、門禁卡、會(huì)員卡等一系列功能。

　　一卡多用,也是國(guó)內(nèi)在手機(jī)支付上的初始需求,將各種卡的功能與手機(jī)集成起來(lái),不僅攜帶和支付方便,還可能帶來(lái)創(chuàng)新的消費(fèi)模式。

　　不過(guò),中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所副總工程師王立建認(rèn)為,目前國(guó)內(nèi)對(duì)手機(jī)支付的需求并不迫切,適合手機(jī)支付發(fā)展的環(huán)境也還沒(méi)到來(lái)。

　　“其實(shí)在技術(shù)上倒不是一個(gè)難題,關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)各方面的跟進(jìn)?！蓖趿⒔ㄒ辉傧颉敦?cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者強(qiáng)調(diào),一定不能著急,無(wú)論最終采用2.4G和13.56M哪種方式,一定要有國(guó)家自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)和專利技術(shù)來(lái)支撐。但迄今為止,國(guó)家相關(guān)部門在移動(dòng)支付方面的立項(xiàng)和投入方面還處于缺位狀態(tài)。

　　由于存在多種實(shí)現(xiàn)模式,在手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈上,包含了芯片提供商、封裝提供商、終端設(shè)備商、應(yīng)用服務(wù)提供商、數(shù)據(jù)管理、應(yīng)用系統(tǒng)開(kāi)發(fā)等軟件開(kāi)發(fā)商、第三方支付等諸多環(huán)節(jié)。

　　“不能說(shuō)產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)做好了準(zhǔn)備?！痹h芳表示,“后臺(tái)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享、利益分割,以及管理等方面的事情還不清晰。在安全性上也要繼續(xù)做一些工作,目前還主要是1000元以內(nèi)的小額支付。另外,在手機(jī)支付穩(wěn)定性、一致性、讀取效果、使用壽命等方面,還不夠理想?！?/P>

　　難題待解

　　實(shí)際上,手機(jī)支付在技術(shù)和市場(chǎng)上如何推進(jìn),兩大陣營(yíng)都面臨諸多考驗(yàn)。

　　6月,中國(guó)移動(dòng)加入了以銀聯(lián)為首的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。在移動(dòng)集團(tuán)內(nèi)部文件中,也已明確停止2.4G新項(xiàng)目的試點(diǎn)工作,僅保留研究權(quán)限。但有消息說(shuō),工信部、央行并不反對(duì)2.4GHz標(biāo)準(zhǔn),而從專利角度來(lái)說(shuō),一切都未有定論,標(biāo)準(zhǔn)制定也還在過(guò)程中。

　　中國(guó)移動(dòng)通信研究院業(yè)務(wù)研究所主任研究員黃更生說(shuō):“已經(jīng)部署2.4GHz的地方都還在用,另外其他運(yùn)營(yíng)商,如中國(guó)電信也在推2.4GHz,力度比中國(guó)移動(dòng)還大。”

　　“RF-SIM最大的問(wèn)題在于對(duì)2.4GHz的判斷上,與現(xiàn)有支付的外部環(huán)境不太符合?！蔽掌骐娦女a(chǎn)品技術(shù)經(jīng)理魏茂軍告訴記者,高昂的成本是中國(guó)移動(dòng)叫停RF-SIM的重要原因。目前應(yīng)用環(huán)境大多基于13.56MHz技術(shù),移動(dòng)若重新布設(shè)支付環(huán)境成本較高,同時(shí)還受到金融部門的抵觸,難度很大。

　　而對(duì)于雙界面卡的實(shí)現(xiàn)模式來(lái)說(shuō),由于手機(jī)樣式層出不窮,也給天線的手機(jī)適配率帶來(lái)不小挑戰(zhàn)。比如一個(gè)金屬滑蓋,就可能屏蔽掉射頻信號(hào),無(wú)法實(shí)現(xiàn)交互。2.4GHz模式也有適配率的問(wèn)題,由于RF-SIM改變了SIM卡內(nèi)部結(jié)構(gòu),需要重點(diǎn)考慮功耗和正常開(kāi)關(guān)機(jī)的問(wèn)題。

　　此外,13.56MHz陣營(yíng)還面臨用戶量不足的困擾。北京普羅信科技總經(jīng)理羅正棣告訴記者,銀聯(lián)目前的用戶數(shù)量只有幾萬(wàn),并且處于試驗(yàn)階段,還沒(méi)有太多應(yīng)用和收入來(lái)支撐業(yè)務(wù)。聯(lián)通走的是NFC路線,用戶量就更是少得可憐,同時(shí)手機(jī)廠商對(duì)NFC也多持觀望態(tài)度,更加大了推廣難度。

　　“電信倒是已經(jīng)達(dá)到幾十萬(wàn)用戶,但其中一部分是和移動(dòng)一樣的2.4GHz頻段產(chǎn)品,另一部分是雙界面卡產(chǎn)品,主要應(yīng)用在校園環(huán)境?！钡_正棣認(rèn)為,校園并不算是一個(gè)有生命力的業(yè)務(wù)點(diǎn),更多意義在于市場(chǎng)推廣而已。

　　實(shí)際上,最近電信手機(jī)支付產(chǎn)品“翼機(jī)通”在校園的推廣正遭質(zhì)疑,遼寧工程技術(shù)大學(xué)“一卡通事件”已經(jīng)被媒體曝光,學(xué)生們對(duì)校園一卡通與手機(jī)卡強(qiáng)制綁定的做法抱怨不斷。

　　手機(jī)支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題作為兩大陣營(yíng)的核心矛盾之一,牽涉到手機(jī)支付整個(gè)格局。據(jù)悉,移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)工作組已于去年11月成立,掛靠在國(guó)家金卡辦多功能卡應(yīng)用聯(lián)盟下面。

　　中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所耿力介紹說(shuō),早在2008年6月,國(guó)標(biāo)委就開(kāi)始下發(fā)移動(dòng)支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制訂任務(wù),目前已有5個(gè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)在制訂中,其中包括“系統(tǒng)間的無(wú)線通信和信息交換近距離無(wú)線通信接口和協(xié)議”,以及“基于射頻的移動(dòng)支付”有關(guān)終端設(shè)備、應(yīng)用管理和安全和測(cè)試方法的規(guī)定。

　　“但目前仍處在草案階段。”耿力告訴記者,“運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、銀行,每種技術(shù)方案后面都有一種商業(yè)模式。此外,13.56MHz本身就有三個(gè)方案,加上2.4GHz,還是很難統(tǒng)一?！?/P>

　　“移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)是開(kāi)放的,吸引了產(chǎn)業(yè)鏈上眾多廠商的參與,這些年在中國(guó)支付市場(chǎng)出現(xiàn)了百花齊放,但無(wú)一井噴的局面?！蔽好娬劦揭苿?dòng)支付發(fā)展障礙時(shí)說(shuō),首先在于客戶端成本;其次,移動(dòng)支付離不開(kāi)電信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)的合力發(fā)展,商業(yè)模式?jīng)]有清晰之前,支付行業(yè)在中國(guó)市場(chǎng)很難出現(xiàn)井噴;第三,有待于法律法規(guī)的進(jìn)一步完善,以規(guī)避移動(dòng)支付存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。