題記： 

    隨著NFC這種把數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的手機(jī)轉(zhuǎn)變?yōu)榉奖愕姆墙佑|支付設(shè)備的短距離無(wú)線通訊技術(shù)迅速浮現(xiàn)市場(chǎng)，手機(jī)制造商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行、設(shè)備終端廠商及交通和零售市場(chǎng)等服務(wù)供應(yīng)商對(duì)此產(chǎn)生了很大吸引力。具有NFC功能的非接觸移動(dòng)支付日益在全球顯現(xiàn)。有行業(yè)人士預(yù)測(cè)到2013年，具有NFC功能的非接觸移動(dòng)支付市場(chǎng)的市值將達(dá)到750億美元。如何看待移動(dòng)支付未來(lái)的這一發(fā)展趨勢(shì)？從另一個(gè)角度講，在移動(dòng)支付走向應(yīng)用井噴之時(shí)，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題也提上了日程，與其息息相關(guān)的各方產(chǎn)業(yè)經(jīng)理人又是如何來(lái)審視這個(gè)問(wèn)題呢？本期經(jīng)理人“視界”觀點(diǎn)，我們將一起走進(jìn)設(shè)備終端廠商經(jīng)理人，聆聽(tīng)來(lái)自他們智慧的聲音。從本期始，我們將就移動(dòng)支付的話題與各行業(yè)經(jīng)理人展開(kāi)討論，期待您的參與與分享，共同促進(jìn)移動(dòng)支付技術(shù)在中國(guó)的普及推廣！ 

    Q1：作為全球電子支付行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，如何看待移動(dòng)支付市場(chǎng)的巨大增長(zhǎng)潛力？在產(chǎn)品升級(jí)和技術(shù)創(chuàng)新方面采取了哪些應(yīng)對(duì)策略？ 

    朱總：藍(lán)竹認(rèn)為移動(dòng)支付已經(jīng)處在指數(shù)級(jí)上升的前期，而非接觸支付是移動(dòng)支付的關(guān)鍵契入點(diǎn)。 

    談到移動(dòng)支付，十個(gè)專家也許有十個(gè)不同的理解，因?yàn)椤耙苿?dòng)支付”發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)近十年，其間涌現(xiàn)了各種各樣的思路、業(yè)務(wù)模式和技術(shù)方案，用來(lái)滿足和提升各種業(yè)務(wù)需求。另外，大家對(duì)于附著于移動(dòng)支付平臺(tái)上各類增值服務(wù)的潛力抱有更大的期待。移動(dòng)支付平臺(tái)是基礎(chǔ)設(shè)施，猶如高速公路，支付平臺(tái)的搭臺(tái)鋪路使現(xiàn)金流電子化的同時(shí)，也產(chǎn)生了信息流。對(duì)這個(gè)信息流進(jìn)行整理挖掘所帶來(lái)的價(jià)值比支付電子化所節(jié)省的成本更為重要。 

    所有的這一切都需要以移動(dòng)支付的大規(guī)模應(yīng)用才能產(chǎn)生效益，而到目前為止，除了個(gè)別的試點(diǎn)，這一點(diǎn)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。但是我認(rèn)為這個(gè)時(shí)間點(diǎn)的到來(lái)已經(jīng)可以預(yù)期，因?yàn)橐粋€(gè)可以整合行業(yè)力量進(jìn)行市場(chǎng)突破的著力點(diǎn)已經(jīng)清晰浮現(xiàn)，這就是非接觸技術(shù)應(yīng)用在消費(fèi)大眾層面的成功普及。 

    到目前為止，亞太區(qū)所有主要城市的居民都已經(jīng)養(yǎng)成了使用非接觸式卡片作為交通費(fèi)用支付手段的習(xí)慣，并且滿意度、信任度、忠誠(chéng)度和使用頻率相當(dāng)高。另外，這批居民正巧是移動(dòng)支付的理想目標(biāo)客戶，他們作為以非接觸技術(shù)為基礎(chǔ)的支付方案的用戶已經(jīng)成熟。而用戶是推動(dòng)新超級(jí)應(yīng)用的最強(qiáng)大的力量。 

    藍(lán)竹始終認(rèn)為任何產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新是以用戶需求驅(qū)動(dòng)的。針對(duì)移動(dòng)支付戰(zhàn)略的制定，我們認(rèn)為首先要厘清若干移動(dòng)支付市場(chǎng)的本質(zhì)特點(diǎn)： 

    1．移動(dòng)支付的首要應(yīng)用領(lǐng)域在于替代現(xiàn)金。這是一個(gè)新的空白領(lǐng)域，而不是傳統(tǒng)的POS機(jī)具所面對(duì)的大額消費(fèi)領(lǐng)域。使用場(chǎng)合、商戶類型、使用習(xí)慣、成本要求、功能需求都已經(jīng)發(fā)生變化； 
    2．移動(dòng)支付的另一個(gè)特點(diǎn)是隨時(shí)隨地都可能發(fā)生。非接觸支付的受理環(huán)境應(yīng)該作為一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)進(jìn)行建設(shè)，在各種可能的場(chǎng)合鋪設(shè)終端設(shè)備。這要求終端設(shè)備系列化，多樣化，能夠很快地定制于各種場(chǎng)合； 
    3．附加增值應(yīng)用和各種商業(yè)模式對(duì)信息流進(jìn)行開(kāi)發(fā)是移動(dòng)支付更進(jìn)一步的目標(biāo)。所以即使是簡(jiǎn)單的非接觸式讀卡器，也需要有支持多應(yīng)用的能力和開(kāi)放的應(yīng)用開(kāi)發(fā)平臺(tái)。 

    藍(lán)竹在兩年前就已經(jīng)決定將非接觸支付作為產(chǎn)品戰(zhàn)略目標(biāo)之一，并且和合作伙伴一起率先開(kāi)始在北京布放終端接受北京市政一卡通進(jìn)行小額支付。在實(shí)踐中取得了一些第一手的經(jīng)驗(yàn)，我們意識(shí)到雖然目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品（包括藍(lán)竹現(xiàn)有的產(chǎn)品）有很多已經(jīng)支持了非接觸式卡讀寫(xiě)，但是基本是基于傳統(tǒng)的POS產(chǎn)品策略，要么開(kāi)發(fā)一款非接讀卡器，作為POS的外接設(shè)備；要么將非接讀卡集成到POS整機(jī)中，作為讀卡功能之一 -- 非接觸式被作為配角而不是主角。 

    這從技術(shù)層面上講無(wú)可厚非，能夠以最小的開(kāi)發(fā)成本滿足基本需要，是合理的。但是并沒(méi)有跳出傳統(tǒng)POS研發(fā)的框框。在實(shí)際的實(shí)施中，要么是布放集成式整機(jī)成本太高，要么是僅僅布放非接讀卡器但又功能太單一。這種不上不下的尷尬正是由于對(duì)傳統(tǒng)POS支付和移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)環(huán)境的本質(zhì)區(qū)別和沒(méi)有引起足夠的重視。 

    所以從2008年開(kāi)始，結(jié)合前述對(duì)移動(dòng)支付的分析和認(rèn)識(shí)，藍(lán)竹調(diào)整了產(chǎn)品策略，并將從2009年下半年開(kāi)始陸續(xù)推出一系列的以非接觸支付和移動(dòng)支付需求為核心的產(chǎn)品，從而和現(xiàn)有產(chǎn)品一起構(gòu)成完整的產(chǎn)品線來(lái)支持移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展。 

    這些新產(chǎn)品中的特點(diǎn)包括： 

    1．非接讀卡器能夠獨(dú)立完成完整的交易和遠(yuǎn)程管理，有效降低運(yùn)營(yíng)商的整體系統(tǒng)建設(shè)成本； 
    2． 超大容量的內(nèi)存和多應(yīng)用架構(gòu)可以加載各類增值服務(wù)，還可以遠(yuǎn)程或者空中下載、升級(jí)，不僅降低整體運(yùn)營(yíng)成本，還能將硬件投資的回報(bào)最大化； 
    3．產(chǎn)品系列化，可以滿足手持、桌面、車(chē)載、戶外、集市等實(shí)用場(chǎng)合，還可以作為支付模塊嵌入自動(dòng)售貨機(jī)、自助終端、閘機(jī)等設(shè)備中，將非接觸支付帶到盡可能多的角落； 
    4．仍然遵循藍(lán)竹一貫的開(kāi)放平臺(tái)架構(gòu)策略，方便客戶開(kāi)發(fā)新的增值服務(wù)。  

     北京虹保世紀(jì)科技有限公司總經(jīng)理 許南榮先生  

    許總: 在后PC時(shí)代，接觸信息的渠道來(lái)自于各式各樣的熒屏，而在自己身邊，隨手可得的有：電視機(jī)、電腦及手機(jī)。相較于前兩種，手機(jī)更具便捷性。大家可能有出門(mén)忘記帶錢(qián)包的經(jīng)歷，但是忘記帶手機(jī)的比例要少的多。所以將生活各項(xiàng)需求集手機(jī)于一體是一個(gè)很大的課題，而支付正是其中之一。 

    虹保作為晶片卡COS及設(shè)備供應(yīng)商，在晶片方面能夠提供具備金融交易的晶片，所以已經(jīng)完成新一代的金融卡晶片“EZCOMBI-8”，它同時(shí)具有接觸及非接觸式兩種對(duì)外連接界面，放在手機(jī)里面就能處理標(biāo)準(zhǔn)的金融交易。 

    設(shè)備方面由于移動(dòng)支付在臨柜時(shí)有快速的支付的需求，并且同時(shí)能夠接受全球各家發(fā)卡組織的卡片，故一臺(tái)能對(duì)于手機(jī)作非接觸式交易，并且能接受大陸地區(qū)發(fā)行的銀聯(lián)卡，也要能夠接受包含VISA、Master及JCB等國(guó)際性發(fā)卡組織卡片的讀寫(xiě)機(jī)具就是一個(gè)必要設(shè)備。虹保已經(jīng)完成新一代非接觸式卡讀寫(xiě)機(jī)具 “EZPorX”，已經(jīng)能夠滿足移動(dòng)支付的所有要求。 

    Q2: 據(jù)了解，目前我國(guó)對(duì)包括移動(dòng)支付在內(nèi)的小額支付尚沒(méi)有明確的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)。然而移動(dòng)支付若要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn), 為運(yùn)營(yíng)商、銀行、終端設(shè)備供應(yīng)商建立互通平臺(tái)，您如何看待標(biāo)準(zhǔn)在移動(dòng)支付中的作用，您認(rèn)為各方應(yīng)建立怎樣的互相合作模式才有利于這個(gè)生態(tài)鏈的良性循環(huán)？ 

    朱總： 

    有一個(gè)生活中的例子比較直觀地體現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值，特別是在支付系統(tǒng)中標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值。 

    70后的人也許記得每個(gè)學(xué)校會(huì)自己發(fā)行食堂飯票，是學(xué)生每日最重要的支付工具，但是流通范圍僅限于自己的學(xué)校；出了校園，或者當(dāng)該學(xué)生去其他學(xué)?？磁笥训臅r(shí)候就不可以用了，這個(gè)時(shí)候你可以用糧票，而根據(jù)流通范圍的不同，糧票還有地方糧票和全國(guó)糧票之分；而更進(jìn)一步，從使用領(lǐng)域的角度來(lái)看，人民幣是比全國(guó)糧票更高層次的支付工具。 

    很顯然，同樣是支付工具，但是同樣數(shù)額的食堂飯票、地方糧票、全國(guó)糧票和人民幣的價(jià)值是不一樣的。那么決定支付工具價(jià)值的關(guān)鍵是什么？這個(gè)問(wèn)題的答案同樣可以回答什么是目前移動(dòng)支付等小額支付方案成功的關(guān)鍵：標(biāo)準(zhǔn)、互通。 

    標(biāo)準(zhǔn)是為了保證互通；互通是為了保障更大的流通領(lǐng)域；仍然以交通卡為例，雖然已經(jīng)成長(zhǎng)為一個(gè)很理想的非接觸支付載體，但是存在一個(gè)關(guān)鍵的制約因素：互聯(lián)互通，其實(shí)就是標(biāo)準(zhǔn)和流通領(lǐng)域的問(wèn)題。導(dǎo)致目前的發(fā)展階段仍然在飯票和地方糧票的階段 —— 雖然個(gè)別城市已經(jīng)開(kāi)始走出自身的公共交通領(lǐng)域，進(jìn)入其它消費(fèi)領(lǐng)域，但仍局限于本地。 

    流通領(lǐng)域的大小決定了支付工具的價(jià)值高低。所以從根本上講，標(biāo)準(zhǔn)是否均衡了各方的利益、是否得到各方的認(rèn)可以及標(biāo)準(zhǔn)的成熟度決定了移動(dòng)支付最終能夠達(dá)到什么高度。 

    許總： 

    在移動(dòng)支付方面，分屬通信、金融兩大產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的龍頭，一直沒(méi)有得到整合。 

    據(jù)了解中國(guó)銀聯(lián)已于2008年底完成了《QPBOC》規(guī)格制定，它是基于13.56MHz頻段。但是中國(guó)移動(dòng)則是發(fā)展了基于2.4G的小額非接觸式支付解決方案。這對(duì)于設(shè)備制造商虹保而言，將增加開(kāi)發(fā)難度及成本——需將2.4G與13.56MHz的讀寫(xiě)模塊整合一起。所以說(shuō)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和終端設(shè)備商之間還有待進(jìn)一步的溝通與協(xié)調(diào)。 

    Q3:從終端設(shè)備廠商的立場(chǎng)出發(fā)，您如何看待具有NFC功能的非接觸移動(dòng)支付的安全問(wèn)題？從安全角度來(lái)談一下您對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展愿景。 

    朱總： 

    安全永遠(yuǎn)是支付的第一話題。如果說(shuō)流通領(lǐng)域的大小決定了支付工具的價(jià)值高低，那么安全級(jí)別則是決定這個(gè)支付工具所能承載的最大價(jià)值的關(guān)鍵因素之一。 

    套用上面飯票/糧票/人民幣的例子，因?yàn)閮烧叩牧魍I(lǐng)域和使用領(lǐng)域相差巨大，制作假飯票的獲利機(jī)會(huì)和空間遠(yuǎn)小于相同數(shù)額的假鈔。與此對(duì)應(yīng)，為了防范假票和假鈔所需要的安全級(jí)別也有區(qū)別。 

    對(duì)于非接觸移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，作為一種新的支付工具，在系統(tǒng)建設(shè)的初期絕對(duì)不能僅僅以滿足當(dāng)前安全需求為目標(biāo)，對(duì)安全級(jí)別的設(shè)立應(yīng)該基于一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的愿景。以短期目標(biāo)設(shè)立安全基石將會(huì)極大地?fù)p害非接觸移動(dòng)支付的發(fā)展空間；而且，只有立足于長(zhǎng)期愿景的規(guī)劃才能避免重復(fù)投資和馬路拉鏈?zhǔn)降慕ㄔO(shè)，才能把非接觸移動(dòng)支付建設(shè)成能夠?yàn)槿嗣耖L(zhǎng)期服務(wù)的基礎(chǔ)性設(shè)施。 

    僅以目前已經(jīng)發(fā)放的巨量的各地交通卡為例，因?yàn)橹T多歷史原因大多采用了邏輯加密卡，其安全性和功能上的局限性成為了限制交通卡互聯(lián)互通的瓶頸之一；現(xiàn)在各地已經(jīng)升級(jí)為功能更多、更安全的CPU卡，如果利用好這次升級(jí)的契機(jī)，那對(duì)提高整個(gè)非接觸支付行業(yè)的安全意義重大。而中國(guó)移動(dòng)等啟動(dòng)的移動(dòng)支付計(jì)劃在一開(kāi)始就站在了一個(gè)更高的起點(diǎn)上，在標(biāo)準(zhǔn)和安全方面為拓展?jié)撛诳臻g打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 

    作為終端設(shè)備廠商，藍(lán)竹一直按照最高的安全標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)非接觸讀卡器來(lái)保證交易的安全。并且，如前所述，交易電子化所帶來(lái)的信息流也將是重要的資源，這些資源在藍(lán)竹的產(chǎn)品中也得以安全有效的保護(hù)。 

    從全球范圍看，歐美國(guó)家在傳統(tǒng)的大額支付方面的電子化程度已經(jīng)相當(dāng)高，今后替代現(xiàn)金的重點(diǎn)將轉(zhuǎn)移到小額支付領(lǐng)域。而在亞太和其他一些發(fā)展中地區(qū)，支付電子化正在快速發(fā)展。同時(shí)由于沒(méi)有歷史包袱，可以直接采用最新最成熟的技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展，比如在非接觸式小額支付領(lǐng)域，目前亞太區(qū)是全球最有發(fā)展?jié)摿Φ膮^(qū)域，而且也是目前非接觸應(yīng)用發(fā)展的最好的區(qū)域。中國(guó)，無(wú)疑將在其中扮演最重要的角色，這是歷史賦予的機(jī)遇。 

    藍(lán)竹期待和業(yè)界同仁共同建設(shè)便捷、安全、應(yīng)用豐富的非接觸移動(dòng)支付。我們需要時(shí)刻提醒自己跳出傳統(tǒng)思維和自身行業(yè)看問(wèn)題，志存高遠(yuǎn)，不爭(zhēng)一時(shí)、一地之利。只有讓老百姓和整個(gè)國(guó)家受惠，我們才能真正發(fā)展壯大我們的產(chǎn)業(yè)鏈。最后，愿我們抓住歷史機(jī)遇，在將來(lái)引導(dǎo)全球的小額支付發(fā)展方向，和正在嘗試取得國(guó)際清算貨幣地位的人民幣一樣，實(shí)現(xiàn)走出國(guó)門(mén)，服務(wù)于各國(guó)人民的目標(biāo)。 

    許總： 

    新加坡、馬來(lái)西亞等地在VISA國(guó)際組織支持下已經(jīng)使用NFC手機(jī)進(jìn)行金融交易。無(wú)論使用NFC解決方案，還是以USIM為基礎(chǔ)的解決方案，其實(shí)都是以安全為出發(fā)點(diǎn)，畢竟這是一切的根本。 

    究竟是以安全為主、還是以商用為主，目前還在爭(zhēng)議中。此話何講？在NFC商用的過(guò)程中，安控元件設(shè)計(jì)沒(méi)有在手機(jī)制造廠間普及開(kāi)來(lái)，市面上具有NFC功能的手機(jī)可說(shuō)是鳳毛麟角，以消費(fèi)者一年更換一部手機(jī)的頻率來(lái)看，兩者之間存在明顯落差。所以有人將設(shè)計(jì)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了SIM卡為主的設(shè)計(jì)上面，然而卻是局限在 13.56MHz天線設(shè)計(jì)的基本功上。也因?yàn)?3.5MHz的天線設(shè)計(jì)問(wèn)題，才有了其他的解決方案出現(xiàn)，比如中國(guó)移動(dòng)2.4G解決方案。 

    中國(guó)人民銀行日前發(fā)文，將不支持中國(guó)移動(dòng)2.4G移動(dòng)支付解決方案，看來(lái)移動(dòng)支付這件事在兩大龍頭間還沒(méi)達(dá)成共識(shí)，我們也只能保持觀望的態(tài)度。 

    編者后記： 

    無(wú)論是移動(dòng)支付規(guī)模應(yīng)用的時(shí)間點(diǎn)已經(jīng)可以預(yù)期，一個(gè)可以整合行業(yè)力量進(jìn)行市場(chǎng)突破的著力點(diǎn)已經(jīng)清晰浮現(xiàn)，非接觸技術(shù)應(yīng)用在消費(fèi)大眾層面即將成功普及。還是標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各方利益的均衡、標(biāo)準(zhǔn)的成熟度決定了移動(dòng)支付最終能夠達(dá)到什么高度。我們可以看到的是，目前亞太區(qū)是全球最有發(fā)展?jié)摿Φ姆墙佑|小額支付區(qū)域，而且也是目前非接觸應(yīng)用發(fā)展的最好的區(qū)域。中國(guó)，無(wú)疑將在其中扮演最重要的角色，這是歷史賦予的機(jī)遇，移動(dòng)支付技術(shù)必將在中國(guó)這塊土地上遍地開(kāi)花！