錢包終結(jié)者 市民卡曙光初現(xiàn)
2009-12-04 09:01 第一財經(jīng)日報
導(dǎo)讀：香港人對這個問題已有現(xiàn)成答案。幾乎所有香港人都會承認(rèn)，出門必須得帶“八達(dá)通卡”，其重要性不亞于家里的鑰匙。 從八達(dá)通卡身上，我們已可看到未來市民卡的雛形。
未來，有什么東西是我們出門必帶的？
香港人對這個問題已有現(xiàn)成答案。幾乎所有香港人都會承認(rèn)，出門必須得帶“八達(dá)通卡”，其重要性不亞于家里的鑰匙。
香港的八達(dá)通卡是一個城市小額支付成功應(yīng)用的典范，通過八達(dá)通非接觸式智能卡的電子繳費(fèi)系統(tǒng)，八達(dá)通卡的使用者不但可以用它坐巴士、地鐵，而且可以在各種便利店使用，是香港人名副其實(shí)的“電子錢包”。而這絕非此卡的唯一用途。它同時也可以作為核準(zhǔn)持卡人身份的通行證，出入學(xué)校、住宅區(qū)和商廈。
從八達(dá)通卡身上，我們已可看到未來市民卡的雛形。
所謂市民卡，就是將“金融支付”與“數(shù)字化信息”功能相融合，將需要實(shí)名制的醫(yī)療、保險、住房、金融等的管理功能以及交通卡等不需要記名的小額支付功能融為一體的智能卡解決方案，而它很可能將成為人們口袋中錢包的替代品。
香港人的“錢包”
2007年的一項(xiàng)社會調(diào)查結(jié)果顯示，在“最影響香港人生活模式產(chǎn)品”排名中，八達(dá)通排名第二，僅次于手機(jī)。自1997年推出以來，八達(dá)通已經(jīng)成為世界上使用率最高、應(yīng)用范圍最廣的智能卡：只有700萬人口的香港，市面上流通的八達(dá)通卡或產(chǎn)品超過1900萬，每天交易宗數(shù)超過1000萬宗，涉及金額超過 9000萬港元。16至65歲香港市民中，九成半擁有八達(dá)通卡或產(chǎn)品。
這張小小的智能卡也已經(jīng)成為香港特區(qū)政府配合2010年上海世博主題“城市，讓生活更美好”的主角，香港的城市最佳實(shí)踐區(qū)展覽將以“智能卡、智能城市、智能生活”為主題。展覽將展示香港智能卡系統(tǒng)廣泛應(yīng)用于日常都市生活中的成功經(jīng)驗(yàn)。
香港特區(qū)商務(wù)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展局通訊及科技科首席助理秘書長李碧茜11月26日接受CBN記者采訪時介紹，香港智能卡的應(yīng)用范疇包括購物、公共交通系統(tǒng)、出入境檢查系統(tǒng)等的八達(dá)通卡、智能身份證和隧道自動收費(fèi)系統(tǒng)。
香港現(xiàn)有的八達(dá)通分為租用版、銷售版和銀行發(fā)行版三種。其中租用版由公司借給用戶，其中又包括兒童、成人、長者和個人八達(dá)通，用戶只需繳納一筆可退還的費(fèi)用，大部分游客和香港市民使用的正是租用版八達(dá)通。銷售版八達(dá)通是更個性化的八達(dá)通產(chǎn)品，如手表、鏈墜等佩飾。而銀行發(fā)行版八達(dá)通，例如與花旗銀行合作的信用卡八達(dá)通則將信用卡和八達(dá)通功能合二為一。
八達(dá)通系統(tǒng)主要由八達(dá)通卡、讀卡器和結(jié)算系統(tǒng)三部分組成。八達(dá)通卡本身由日本SONY制造，內(nèi)置RFID(射頻識別)芯片，通過讀卡器操作不同收費(fèi)模式；讀卡器由控制主板和內(nèi)置天線組成，利用無線電頻率再輸送能量及資料至內(nèi)置于卡上的芯片。讀卡器可離線或線上操作，交易資料會相應(yīng)儲存在收費(fèi)器內(nèi)或傳送回服務(wù)供應(yīng)商的主體電腦內(nèi)，然后于每個工作日完結(jié)時，傳送至八達(dá)通卡有限公司的中央電腦進(jìn)行處理及結(jié)算；最后由八達(dá)通結(jié)算系統(tǒng)為參與系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)及商戶檢核每個交易及進(jìn)行結(jié)算。
對服務(wù)供應(yīng)商來說，八達(dá)通系統(tǒng)提供富有彈性的收費(fèi)系統(tǒng)，減少處理輔幣的行政費(fèi)用，而且系統(tǒng)安全減少人為錯誤，減低處理現(xiàn)金的成本，從而進(jìn)一步保障盈利。而香港社會則向無輔幣城市邁出重要一步。
雖然八達(dá)通最初推出是作為電子貨幣，免去找贖準(zhǔn)備輔幣的麻煩，但八達(dá)通公司發(fā)言人向CBN表示：“其實(shí)早在設(shè)計(jì)階段，已預(yù)計(jì)這套電子收費(fèi)系統(tǒng)可以適用于繳付交通費(fèi)用以外的用途?！?
八達(dá)通自從在2000年獲得金管局“接受存款公司”牌照后，即大力拓展八達(dá)通的商業(yè)化和其他應(yīng)用，包括零售小額付款和作為核準(zhǔn)持卡人身份的通行證，出入學(xué)校、住宅區(qū)和商廈。例如香港地標(biāo)國際金融中心二期，是金管局和諸多國際投行辦公地點(diǎn)，工作人員每日即是使用八達(dá)通作為身份識別出入。此外，全香港已有50 萬住戶及員工使用八達(dá)通作為出入證。
手機(jī)終端異軍突起
RFID是八達(dá)通使用的技術(shù)。而在中國內(nèi)地，最有潛力的發(fā)展則是手機(jī)終端系統(tǒng)。
事實(shí)上，日本的小額支付主要靠手機(jī)實(shí)現(xiàn)。日本運(yùn)營商N(yùn)TT DoCoMo前合作推進(jìn)部部長平野敦士表示，手機(jī)錢包可以包含電子貨幣、信用卡，員工卡、會員證以及交通工具車票等功能。
中國移動[73.95 0.14%]研究院經(jīng)過兩年研發(fā)準(zhǔn)備，推出一種新的SIM卡，將NFC(近距離通信)芯片與SIM卡融合，實(shí)現(xiàn)電子支付和數(shù)據(jù)下載等多種功能。用戶只要用手機(jī)接近讀卡器，即可實(shí)現(xiàn)小額支付。而NFC就是基于RFID發(fā)展出來的一種技術(shù)。
這是一個“砸錢”的選擇。中國移動上海公司數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王華表示，商鋪會包括麥當(dāng)勞、星巴克等，中國移動將為這些商家配置讀卡器，目前每個讀卡器的成本是3000元，而每個新型SIM卡的成本在50到100元，中國移動已經(jīng)決定為此大規(guī)模投入進(jìn)行推廣。
事實(shí)上，本屆上海世博會將首次采用中國移動的手機(jī)支付作為門票，將世博門票的數(shù)據(jù)傳到中國移動用戶的新型SIM卡中，實(shí)現(xiàn)無線支付。
中國移動手機(jī)卡的賬戶還將和用戶的銀行卡或信用卡賬戶捆綁，一旦手機(jī)卡中的金額花完，用戶就可以通過短信，將銀行卡或信用卡中的資金轉(zhuǎn)入手機(jī)卡，還通過手機(jī)進(jìn)行其他賬戶管理。
王華透露，中國移動在無線支付環(huán)節(jié)不會得到任何提成，而且要負(fù)擔(dān)前期SIM卡推廣成本以及為商鋪提供讀卡器的成本。而目的就是為了讓用戶離不開中國移動所提供的服務(wù)。
因?yàn)?，在新興移動應(yīng)用中，手機(jī)支付是最被用戶看好的項(xiàng)目之一。AC尼爾森調(diào)研公司在中國進(jìn)行的調(diào)查顯示，八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上。
手機(jī)卡集成公交卡、銀行卡和鑰匙等功能后，一系列新的應(yīng)用模式將大規(guī)模展開——用手機(jī)對準(zhǔn)讀卡器，就可以實(shí)現(xiàn)坐公交地鐵、看電影、餐館付賬；將手機(jī)放在嵌有NFC標(biāo)簽的海報前，可以下載電影內(nèi)容、手機(jī)鈴聲和海報等。手機(jī)將占據(jù)用戶口袋中最重要的位置，并可以取代錢包中的各種卡片。
為了推進(jìn)無線支付，除了中國移動，中國聯(lián)通[6.55 -1.21%]和中國電信[3.58 1.13%]也在發(fā)力。中國聯(lián)通上海公司攜手上海公共交通卡股份有限公司、復(fù)旦微電子共同研發(fā)的刷公交卡手機(jī)，在手機(jī)內(nèi)部植入了NFC芯片，用戶在乘公交車、軌交、出租車時，可直接用手機(jī)進(jìn)行刷卡扣費(fèi)。上海聯(lián)通近期將推出一批內(nèi)置NFC功能芯片的公交卡手機(jī)掛件卡以及手機(jī)貼片卡。
而中國電信也宣布推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。這種手機(jī)除了可以支付水電煤費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)、購買電影票外，預(yù)約醫(yī)院專家門診，也能在手機(jī)上完成。每月接到水電煤費(fèi)賬單，無需去付費(fèi)點(diǎn)排隊(duì)，只需使用手機(jī)支付，數(shù)據(jù)會傳輸?shù)诫娦诺馁~務(wù)后臺，計(jì)入電信賬單，用戶在手機(jī)接到電子賬單后，可直接通過手機(jī)完成對賬單的支付。
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