從2010年1月1日開始，上海移動(dòng)啟動(dòng)了刷手機(jī)進(jìn)地鐵的業(yè)務(wù)，市民可以通過刷手機(jī)付費(fèi)乘坐地鐵。不過，移動(dòng)的信心似乎太足了，因?yàn)槭褂眠@項(xiàng)業(yè)務(wù)前，手機(jī)用戶必須花費(fèi)120元換一張帶有RFID功能的SIM卡。一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，還沒有讓人能體會(huì)到好處，就要先掏120元，這種營銷計(jì)劃還不如說是絕殺手機(jī)小額支付夢計(jì)劃……

　　120元！令人無語的價(jià)格

　　據(jù)新聞報(bào)道，從2010年1月1日起，上海地鐵1號(hào)線至11號(hào)線（10號(hào)線除外）的216個(gè)車站部分檢票閘機(jī)口已貼上“手機(jī)錢包專用通道”的標(biāo)識(shí)，每個(gè)車站進(jìn)站和出站閘機(jī)口各有兩個(gè)手機(jī)刷卡通道，只要手機(jī)使用帶有RFID技術(shù)的SIM卡，開通“手機(jī)錢包”帳戶并充值就能瀟灑地刷下手機(jī)進(jìn)出地鐵。據(jù)移動(dòng)表示，未來世博游客也可以通過手機(jī)購買世博會(huì)門票，刷手機(jī)進(jìn)世博園區(qū)，并使用“手機(jī)錢包”在園區(qū)內(nèi)特定商店消費(fèi)。

世紀(jì)大道站張貼移動(dòng)錢包業(yè)務(wù)的閘機(jī)

　　這一切聽起來都很不錯(cuò)，但是要實(shí)現(xiàn)這一功能，代價(jià)也是頗為驚人——用戶需首先將原先的SIM卡更換為帶有RFID功能的SIM卡（詳見最后一頁技術(shù)背景介紹），換卡費(fèi)用120元。

　　120元！令人無語的價(jià)格。

　　請將視線移至2009年10月1日的長沙。這天，湖南移動(dòng)宣布手機(jī)錢包業(yè)務(wù)在湖南省啟動(dòng)試商用，在長沙、株洲、湘潭、郴州4市，移動(dòng)用戶只需更換一張手機(jī)錢包卡，即可在放置手機(jī)錢包POS機(jī)的商家進(jìn)行“刷手機(jī)”消費(fèi)。這些商家包括家潤多、國美電器、快樂購、步步高等知名連鎖企業(yè)，當(dāng)時(shí)預(yù)計(jì)可以“刷手機(jī)”的商戶年底能達(dá)到3500家以上。另外，湖南移動(dòng)也與長沙公交公司達(dá)成初步協(xié)議，年底前，長沙移動(dòng)用戶坐公交車也可“刷手機(jī)”。

湖南移動(dòng)為了推廣采取優(yōu)惠措施

　　由上可知，湖南移動(dòng)早在去年就開始了“刷手機(jī)”進(jìn)行小額支付的業(yè)務(wù)（事實(shí)上，蘇州更早，7月就開始試用）。不過和上海移動(dòng)不同的是，湖南移動(dòng)為了推廣這樣業(yè)務(wù)推出大手筆優(yōu)惠活動(dòng)——從2009年10月1日至2010年2月28日，向手機(jī)錢包充值100元即可免費(fèi)更換手機(jī)錢包卡；用戶首次充值滿10元可再獲5元紅包；用戶通過手機(jī)錢包繳納話費(fèi)，單筆滿100元可獲贈(zèng)15元，最多可獲贈(zèng)60元；開通手機(jī)錢包并通過手機(jī)錢包進(jìn)行消費(fèi)的用戶還可參與抽獎(jiǎng)，包括 60臺(tái)移動(dòng)G3上網(wǎng)本、1800個(gè)大額紅包；活動(dòng)期間，免收手機(jī)錢包卡月功能費(fèi)。

　　相比之下，上海移動(dòng)同樣業(yè)務(wù)不僅可以使用的地方少——僅有地鐵和要半年后才會(huì)開幕的世博會(huì)，而且收費(fèi)高昂。120元！很難相信會(huì)有人愿意掏出這筆錢，因?yàn)橹两駷橹梗@項(xiàng)業(yè)務(wù)毫無價(jià)值——如果要進(jìn)地鐵，上海已經(jīng)發(fā)行了2000萬張交通卡，超過人手一張的程度，完全可以使用交通卡進(jìn)出。至于世博會(huì)，又能有多少人會(huì)去看？即便去，也不過一天兩天而已，現(xiàn)金支付并不比手機(jī)錢包支付麻煩。

　　中計(jì)報(bào)曾經(jīng)就湖南移動(dòng)試運(yùn)行手機(jī)錢包采訪過當(dāng)?shù)赜脩簦渲芯陀胁簧偃嗣鞔_表示不會(huì)使用，原因主要是因?yàn)槟苡玫牡胤教倭?，也?dān)心安全問題——現(xiàn)金賬戶中的小額資金就像錢包，丟了就丟了，無法挽回。這已經(jīng)是在免費(fèi)換卡以及辦理業(yè)務(wù)就有大優(yōu)惠的情況下發(fā)生的。上海移動(dòng)目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍還不如湖南移動(dòng)，更沒有優(yōu)惠活動(dòng)，還要用戶自己承擔(dān)120元換卡費(fèi)。這么苛刻的條件，很難想象有人愿意接受。 

　　交通卡，潛在的小額支付王者

　　所謂的手機(jī)可以刷一下進(jìn)入地鐵實(shí)際是一種小額支付的方式，物理載體為手機(jī)中帶RFID的SIM卡，而現(xiàn)金流通過移動(dòng)的“手機(jī)錢包”進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

　　一般說來，在推廣某項(xiàng)新業(yè)務(wù)之前，供應(yīng)商都會(huì)盡可能降低用戶初期投入費(fèi)用，甚至用高額補(bǔ)貼來吸引用戶加入試用。這是為了長遠(yuǎn)利益必須犧牲的當(dāng)前效益。就如中國移動(dòng)來說，為了推廣3G，不僅想出了G3上網(wǎng)本這種新業(yè)務(wù)，而且給與高額話費(fèi)補(bǔ)貼。盡管這一業(yè)務(wù)并不算成功，但積累的人氣和關(guān)注卻是讓移動(dòng)的3G 著實(shí)占據(jù)媒體報(bào)道很長時(shí)間，紅火了一把。對(duì)于手機(jī)錢包小額支付而言，更應(yīng)該采用這一策略，因?yàn)椋☆~支付并非僅有移動(dòng)一家才能提供。就如在上海，很多人沒有意識(shí)到上海公共交通卡也是一種電子小額支付的手段。 

上海公共交通卡

　　從技術(shù)上，交通卡也是一種非觸式射頻卡（RFID卡），與手機(jī)集成RFID的SIM卡原理相同，都是由線圈和芯片組成，設(shè)備通過射頻信號(hào)來對(duì)卡內(nèi)的芯片里存儲(chǔ)的信息進(jìn)行修改。只不過前者是獨(dú)立的，后者與SIM卡集成。兩者區(qū)別僅存在于使用范圍和充值方法上。

　　目前，交通卡儲(chǔ)值需要到指定地點(diǎn)充值，而手機(jī)可以通過“手機(jī)錢包”進(jìn)行本機(jī)充值，這點(diǎn)是手機(jī)方便，但優(yōu)勢并不大。因?yàn)樯虾Ｒ呀?jīng)有了1500多個(gè)交通卡售卡充資點(diǎn)，除了地鐵站，遍布市區(qū)各連鎖便利店，深入到社區(qū)。使得兩者充值可能僅僅差別在，手機(jī)錢包充值可以在家中完成，而交通卡充值需要走出家門，到社區(qū)中的便利店中而已。而且，上海公共交通卡有限公司市場部在2008年表示過，交通卡網(wǎng)上充值、移資等功能已被搬上議事日程，目前在進(jìn)行技術(shù)研究?？梢?，手機(jī)錢包充值便利的優(yōu)勢非常微弱。 

　　上海公共交通卡股份有限公司發(fā)行的用于長江三角洲地區(qū)高速公路不停車收費(fèi)系統(tǒng)的CPU卡——滬通卡，其中A類記賬卡類似信用卡，采取先用后付的方式，可以定期從用戶事先指定的銀行帳號(hào)扣劃，和手機(jī)錢包一樣不需要尋找充值點(diǎn)充值，說明技術(shù)上并不是問題。

　　相比之下，交通卡應(yīng)用范圍的優(yōu)勢要更有吸引力，比手機(jī)錢包廣泛多。它的使用范圍包括公交車、地鐵、輪渡、高速公路、停車場、加油站、汽車租賃、住宅小區(qū)收費(fèi)及門禁等許多相關(guān)領(lǐng)域。當(dāng)然，交通卡目前不能在商店中使用，這是最大的弱點(diǎn)，但這更多是政策的限制而不是技術(shù)問題。真的要通用的話，只要將公交車上的非接觸式POS機(jī)放到商店中就能解決。像是香港原用于公共交通的八達(dá)通卡，實(shí)際就成為香港人方便快捷的電子錢包，幾乎所有的日常小額消費(fèi)都使用它，日交易金額達(dá)4200萬港元。

　　當(dāng)然，由于中國移動(dòng)目標(biāo)是建立全國統(tǒng)一的電子化小額支付系統(tǒng)，因此手機(jī)錢包在全國各地都能使用，在使用的地域范圍上要比每個(gè)城市各自獨(dú)立的交通卡要廣很多。但話說回來，交通卡也并非不能全國通用。從技術(shù)上說，為上海公共交通卡提供芯片的復(fù)旦微電子表示過，只要和上海公共交通卡使用統(tǒng)一密鑰管理體系，就可實(shí)現(xiàn)公交卡在這些城市間的互用、通用。從上海公共交通卡已經(jīng)可以在無錫公交和部分出租、蘇州公交、杭州部分出租、安徽阜陽公交、廣西南寧海博出租、昆山公交等地使用，等上海公共交通卡升級(jí)為CPU芯片后還可實(shí)現(xiàn)長三角地區(qū)交通卡的聯(lián)通，在長三角任意地區(qū)可以刷卡乘坐公共交通的案例也可以看出實(shí)際可行。 

佛山通卡

　　假設(shè)各地的交通卡放開了使用范圍——這并不是不可能。如2002年12月底，佛山市政府提出建設(shè)小額支付系統(tǒng)的設(shè)想，2003年7月1日“佛山通”卡開通后，可支付的范圍涵蓋公交、城巴、醫(yī)院、公園、影院、電信、超市、票務(wù)、圖書館、書城、健身中心，并將進(jìn)一步開通學(xué)校、飯?zhí)?、商店、洗車、的士、彩票、住宅小區(qū)、停車場、加油站等定額或小額消費(fèi)領(lǐng)域。目前大連明珠公用卡、廣州羊城通、成都市城市通卡、鞍山城市通卡、無錫太湖交通卡、蘇州通卡、廈門小額支付一卡通、徐州市連心公用卡、紹興市城市公交一卡通、邯鄲城市“一卡通”等也都已經(jīng)突破了原先交通領(lǐng)域使用，拓展到商業(yè)支付領(lǐng)域——再如復(fù)旦微電子所言的，只要使用統(tǒng)一密鑰管理體系，就可實(shí)現(xiàn)互用、通用，如移動(dòng)手機(jī)錢包那樣全國范圍內(nèi)大規(guī)模使用，那交通卡成為全國通用的日常消費(fèi)“電子錢包”并非不可能。 

　稱霸小額支付關(guān)鍵在搶先布局

　　不管是手機(jī)錢包還是交通卡一卡通，實(shí)際涉及的是一個(gè)電子錢包與小額支付的問題。

　　2008年3月，全國“兩會(huì)”期間，中國移動(dòng)通信集團(tuán)王建宙總裁提出的“建立統(tǒng)一的電子化小額支付系統(tǒng)”提案中就提到，北京、上海和廣州這樣的發(fā)達(dá)城市，每天的小額支付已經(jīng)達(dá)到了2000萬筆。最新數(shù)據(jù)顯示，2009年中國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到19.74億元，用戶規(guī)模將達(dá)到8250萬人。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，今年手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)28.45億元，整個(gè)移動(dòng)電子商務(wù)市場則將達(dá)到76億元的規(guī)模。 

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)演進(jìn)路線

　　如此巨大的手機(jī)支付用戶規(guī)模和市場潛力，不管是因手機(jī)支付小額支付帶來的中間費(fèi)收入還是手機(jī)錢包會(huì)無償占用的流水，或者有可能憑借4億多手機(jī)用戶成為超過支付寶的中國最大第三方小額支付服務(wù)提供商，創(chuàng)造移動(dòng)最有前景商業(yè)模式這樣的宏偉前景，都是中國移動(dòng)所垂涎三尺的。所以，2009年開始，中國移動(dòng)在湖南、上海、重慶、廣東四省市試點(diǎn)手機(jī)小額支付業(yè)務(wù)，未來也會(huì)大規(guī)模、堅(jiān)定不移地推廣下去。

　　但小額支付市場如此大，垂涎的人也很多。僅移動(dòng)支付而言，由于實(shí)質(zhì)是通過手機(jī)移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)電子貨幣支付。市場的拓展需要運(yùn)營商、銀行、第三方支付公司以及銀聯(lián)、手機(jī)終端制造商、商家廣泛地開展合作，因此中國移動(dòng)的競爭對(duì)手很多，包括老對(duì)手中國電信、中國聯(lián)通，也包括銀行、第三方支付公司。

　　2009年，電信運(yùn)營商、銀行、第三方支付公司都分別推出了自身為主導(dǎo)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)——2009年4月，中國聯(lián)通上海公司推出公交卡手機(jī)，在手機(jī)內(nèi)部植入了NFC芯片，在乘公交車、軌交、出租車時(shí)，可直接用手機(jī)進(jìn)行刷卡扣費(fèi)。6月，交行推出新一代手機(jī)銀行——e動(dòng)交行，知道對(duì)方手機(jī)號(hào)就能轉(zhuǎn)賬；11 月10日，支付寶手機(jī)支付業(yè)務(wù)亮相，用手機(jī)可向?qū)Ψ街Ц秾氋~戶付款和繳納水電氣費(fèi)；12月，中國電信江蘇公司“翼卡通”業(yè)務(wù)在南京和蘇州投入商用，刷“天翼”手機(jī)便可直接乘坐公交車、地鐵和購物。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年僅上半年中國手機(jī)支付用戶就突破1920萬戶，實(shí)現(xiàn)交易6268.5萬筆，支付金額達(dá)170.4億元。 

圖為聯(lián)通刷卡手機(jī)

　　那在這么多企業(yè)搶奪電子小額支付的競爭過程中，什么將會(huì)是成敗的關(guān)鍵點(diǎn)？小額支付關(guān)鍵在于便利，使用范圍廣，用戶才會(huì)有興趣，因此讀卡器/閱讀器的布點(diǎn)可能就是關(guān)鍵所在。但這對(duì)于中國移動(dòng)來說其實(shí)已經(jīng)落后了。

　　中國移動(dòng)上海公司數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王華去年4月透露過，中國移動(dòng)為商家配置的讀卡器成本是3千元。依照他的“實(shí)現(xiàn)無線支付的商鋪目標(biāo)今年是1000 家”計(jì)劃，投入的成本高達(dá)3百萬。這還不包括按照上海移動(dòng)的做法，由用戶承擔(dān)的新型SIM卡50到100元的成本——當(dāng)然，從現(xiàn)在看，上海移動(dòng)還能賺一筆。

　　而對(duì)于它的競爭對(duì)手來說，比如上海公共交通卡，這些卡與讀卡器的布局已經(jīng)完成——上海公共交通卡發(fā)行已經(jīng)超過2千萬張，上海居民平均擁有1.4張，而且擁有交通卡的成本也低，只要20元押金，不用還可退。讀卡器則已經(jīng)安裝在地鐵216個(gè)車站所有閘口、公交1043條線路18000多輛車上。實(shí)際上，公共交通卡如果真用來做電子小額支付卡，可說已經(jīng)搶先布局完畢，先發(fā)優(yōu)勢非常明顯。真正限制公共交通卡發(fā)力占據(jù)市場的可說只有政策了。

　　面對(duì)這樣潛在的強(qiáng)大對(duì)手，以中國移動(dòng)為代表的這些企業(yè)該怎么辦？在這么大的事情面前，任何退縮都是致命的，只能有困難要上，沒有困難也要制造困難上。

　　一方面，加快讀卡器點(diǎn)的布局，不惜代價(jià)普及到重要的商店、社區(qū)便利店以及常用小額支付的點(diǎn)。一方面，加大市場推廣，讓用戶知道，并通過類似湖南移動(dòng)這樣大手筆的促銷吸引用戶加入。

　　是用120元的換卡費(fèi)嚇走用戶，還是拿出推廣3G的氣魄來大手筆促銷？該是什么選擇恐怕不言而喻。 

　　手機(jī)小額支付技術(shù)背景介紹

　　因?yàn)樗⑹謾C(jī)付費(fèi)涉及到較多技術(shù)問題，因此有必要做一下相關(guān)技術(shù)背景介紹。

　　所謂的手機(jī)可以刷一下進(jìn)入地鐵實(shí)際是一種小額支付的方式，物理載體為手機(jī)中的帶RFID的SIM卡，而現(xiàn)金流通過移動(dòng)的“手機(jī)錢包”進(jìn)行。

　　想要使用該功能，一般程序是，用戶首先給自己的手機(jī)換上一張集成類似平時(shí)使用的上海交通卡的SIM卡，然后開通手機(jī)錢包功能。開通手機(jī)錢包功能后，SIM卡中就會(huì)多一個(gè)賬戶——捆綁銀行卡號(hào)的遠(yuǎn)程賬戶，類似于淘寶支付寶中的賬戶，可以用來遠(yuǎn)程支付。在該遠(yuǎn)程賬戶下還有一個(gè)現(xiàn)金賬戶，這個(gè)賬戶就是用來現(xiàn)場“刷卡”支付的。

　　在使用之前，用戶首先要通過網(wǎng)上銀行或者短信方式從捆綁的銀行卡帳號(hào)中往手機(jī)錢包中的遠(yuǎn)程賬戶轉(zhuǎn)賬存錢。存錢后，就可以用來遠(yuǎn)程支付了，比如在網(wǎng)上買東西之類。不過，想要“刷卡”，還要從遠(yuǎn)程賬戶中將錢轉(zhuǎn)至現(xiàn)金賬戶，這樣才能用于現(xiàn)場POS刷卡支付。

　　這一切聽起來很復(fù)雜吧，實(shí)際可以理解為，手機(jī)的SIM卡集成了一張銀行借記卡，只不過借記卡是接觸式，需要真的“刷”一下和輸入密碼、簽名，而這張SIM只要在閱讀器可讀取信息的距離內(nèi)晃一下，就能就從卡中的現(xiàn)金賬戶中扣錢。

　　這個(gè)功能從技術(shù)上來說其實(shí)沒有任何困難。使用同樣技術(shù)的上海交通卡早在2000年就開始使用了。日本NTTDoCoMo在2004年就推出了 FeliCa手機(jī)用于現(xiàn)場小額支付，至今已經(jīng)有5000萬手機(jī)用戶用上了“手機(jī)錢包”。國內(nèi)延至現(xiàn)在才實(shí)現(xiàn)，主要是為了突破以往NFC手機(jī)支付方案。歐洲的NFC（NearFieldCom－munication，即近距離通訊技術(shù)）手機(jī)支付方案將射頻芯片集成到手機(jī)主板上，才能實(shí)現(xiàn)手機(jī)與POS機(jī)或讀卡器之間的通訊。而中國移動(dòng)的方案只需要更換一個(gè)特制的帶有射頻的支付SIM卡，用戶未來再次更換手機(jī)，可繼續(xù)使用這張SIM卡，不需要和NFC方案那樣需要連手機(jī)一起更換。